人保金服：以科技价值创造引领新业务增长点

　　今年以来，新冠肺炎疫情加速了保险业线上化进程，财险三年行动方案提出数字化转型战略，新一轮车险改革催促险企经营模式转变。对于即将发生的行业变革，传统保险公司早已洞察到科技的重要性，在原有基础架构上加大科技化建设，大型国企中国人保就是数字化转型路上的探索者之一。而人保金服作为中国人保聚焦保险科技和互联网金融板块的全资子公司，已经成为集团“保险+科技+服务”新商业模式的重要“助攻”。

　　“面对疫情带来的冲击和复杂的内外部环境，人保金服努力把自身打造成保险科技能力突出、模块化的‘特种部队’，依托主业在保险上下游产业链生态和保险科技领域进行布局，实现价值创造，逐步形成集团未来新的业务增长点，推动公司可持续健康发展。” 人保金服副总裁王俊近日在接受《金融时报》记者采访时表示。

　　坚守价值创造中心发展理念

　　作为一家刚成立三年多的科技公司，迅速盈利并不是人保金服最看重的，因为这不符合科技公司的成长逻辑。采访中，王俊坦言：“人保金服不能简单地是人保集团的利润中心，如果过于重盈利，科技研发会束手束脚。” 王俊对公司未来的交易额和利润呈现几何级快速增长非常有信心。“但这个等待周期不好确定，当下还是要坚守成为集团价值创造中心的发展理念。”

　　或许用“脚踏实地，仰望星空”来形容人保金服现在的状态更为确切，通过一段时间的积累蓄能，这一子公司将引领人保集团新的业务增长点。

　　值得关注的是，虽然人保金服尚未实现盈利，但2020年上半年却为主业公司降赔减损5.5亿元，同比增长113%。“全年理赔减损额预计在10亿元左右，这相当于为财险业务间接带来了实实在在的利润。”王俊说。

　　人保金服的经营指标正在从疫情影响中迅速恢复。4月至6月间的营业收入环比增长明显，初步形成“V形”反转。公司服务主业销售人员数量累计超过11万人；应用级大数据平台为线上化客户销售和服务提供数据支持，实现数据调用超过百万次。

　　“用3年至5年或更长时间，构建‘保险+科技+服务’新商业模式”是人保集团在2019年立下的目标。当前，人保金服正在全速朝着这个目标前进。

　　谈到具体布局，王俊表示，人保金服发起了邦邦汽服、爱保科技、人保小贷三个核心板块，孵化保险科技和生态。公司还成立了保险科技孵化加速器和孵化加速基金，逐步形成孵化投资能力。通过一段时期的深耕布局和创新发展，会构建起集团内产、寿、健、资管等主业公司自主创新、人保金服协同创新的大型保险集团立体式的独特创新模式。

　　去中介降成本寻求多方共赢

　　前不久，酝酿已久的车险综合改革大幕开启，“降价、增保、提质”成为阶段性目标。在这种形势下，受到利润挤压的各保险公司不得不考虑“去中介、降成本”以及通过车险产品创新开拓新赛道。

　　在中国人保2020年半年工作会议上，人保集团总裁王廷科就提出，下半年要着力推进降本增效和精细化管理，推进精细化理赔，坚定不移推进“去中介、降成本”，加大直销队伍建设。

　　从人保金服各业务板块来看，拥有庞大客户群的车险，已成为其科技试验田的主要切入点。据邦邦汽服CEO龚托介绍，其在保险服务端搭建的B2B汽配电商平台“驾安配”，运用前沿科技，连接汽配上下游企业，通过透明、短链、高效、低成本的汽配供应链条，为维修企业、配件供应商、保险公司、车主等多方创造价值，助力车险理赔及汽配行业的数字化转型升级，并延伸保险服务链。

　　邦邦汽服是推动车险理赔减损的实力担当。“压缩汽车配件从供应源头到修理厂的中间商环节，可以节省至少15%以上的成本，节省的成本可以让利给保险公司，赔付成本降低，消费者的保费可能随之下降；也可让利给维修企业，使其有更大的利润空间为车主服务。这是一个多方共赢的良性循环。” 龚托说。

　　对于此次车险综合改革中银保监会鼓励探索的机动车里程保险（UBI）产品创新，人保金服战略规划部负责人赵晓鹏向记者透露：“人保金服一直在联合人保财险进行长期布局，并已开始进行相关产品试用。同时，也在和UBI相关机构进行合作接洽，包括数据方的汽车生产商，专业数据处理者和模型研发商，以及投资机构。一旦发令枪响，人保集团的目标是成为UBI领域的先行者，会迅速推出相关产品。”

　　线上小贷聚焦“小微”和“三农”

　　在“发展普惠金融”背景趋势下，银保监会引导银行保险业以信贷投放为抓手，助力小微企业金融服务实现增量、扩面、降本。作为保险方面的普惠金融服务商，人保小贷CEO李向丽向记者介绍，公司以小额分散、闭环支付和保险增信为特色，重点解决保险业务缺乏金融工具连接、类金融保险业务缺乏配套风控服务的痛点。人保小贷主要服务对象为“三农”和小微企业，充分运用“线上金融科技+线下保险体系”，构建“科技+保险+信贷”的商业模式。

　　据记者了解，在河北唐县，人保小贷从当地优势肉羊产业切入，缓解了养殖户资金需求小额分散、融资业务开展成本较高导致金融机构“不想贷”“不敢贷”的困扰。人保小贷与人保财险河北省、保定市和唐县三级机构研发的“羊保险+羊e贷”组合产品，为单户首贷提供最高金额不超过30万元的贷款，期限1个月至12个月任选。在贷款信用方式上，充分发挥肉羊保险的增信功能，无需借款人提供抵押物，极大地降低了养殖户融资的门槛，助力肉羊养殖户脱贫致富。

　　截至2020年7月31日，在10.24亿元的总放贷规模中，不良贷款率仅为0.02%。是如何做好风控的？对此，李向丽谈道，从“三农”服务人群来看，人保小贷精准对接数据可追踪且真正拥有生产经营需求的优质农户。因此针对农户的贷款，至今没发生过一笔逾期。李向丽进一步解释称：“目前，整合了线上仲裁、公证、法院等催收资源的系统正在开发中，可至少比过去节省3个月的资产处置时间。未来，所有保证险业务都要进行系统对接、模型验证，以此确定能否承保。此外，人保小贷在接入人民银行征信系统后，保险公司的风险管理水平也会继续提高。” （记者 戴梦希）