原标题：古建筑理赔难度大 风险管控日渐受重视

　　巴黎圣母院发生火灾引起了全球关注。类似巴黎圣母院这一类国宝级建筑，发生了这样的灾难，人们痛心之余，也非常关心其善后工作。

　　安达保险风险工程总监周永灵推测，巴黎圣母院的屋顶为木质结构，由于在修缮，明火、焊工产生的火花以及其他脚手架上的易燃材料带来的危险都是潜在的灾难。巴黎圣母院火灾再次提醒人们，风险无处不在，包括博物馆、美术馆、艺术品经纪人、画廊等艺术品场所需要加强风险管控。

　　艺术品保险需量身定制

　　巴黎圣母院文物损失是最引人注目的。发生火灾后，其内部的三架管风琴、大钟、油画、雕塑以及著名的“玫瑰窗”等文物的状况依然未知。

　　安达保险艺术品保险负责人何宏凯表示：“火灾是艺术品日常营运中最高的风险因素之一，可能发生在包括展示、存储、运输等各个环节，极易造成损失。艺术品修复、贬值厘定是艺术界最为关心的话题，也是保险业的难题之一。面对像巴黎圣母院这样的具有宗教、历史和文化三重内涵的地标建筑，此次火灾后的建筑重建及艺术品文物修复将极具挑战。”

　　何宏凯说，从风险控制角度而言，文物估值、修复、贬值厘定等话题，也是保险业的“难题”之一，对保险承保、出险理赔等有很大的挑战。根据被保险人类型，文物艺术品保险的“需求方”可大致分为：博物馆、美术馆、艺术品经纪人、画廊、企业及私人收藏等；从风险角度划分，相关风险可分为：艺术品在静止、展览、运输期间发生的有形损失或损害。

　　此次巴黎圣母院失火，对于下一步的保险理赔等问题，作为资深艺术品保险提供商，安达保险也在密切关注中。

　　由于此次火灾的原因初步推测是工程修缮施工，在建工程险能否为这一灾难提供补偿？安达保险工程险部倪丹峰说，巴黎圣母院目前正在进行大规模的翻新工程，工程价值达600万欧元。就在上周，起重机还临时吊起了几个尖塔上的雕像，显示翻修工程量并不小。建安工险是一种非常普遍的针对新建项目的风险保障方案，可以保障在建工程在施工过程中由于自然灾害、火灾和其它意外事故导致的工程本身损失，并由此造成的第三者责任损失。

　　然而，实务中工程险常见以工程概算总造价投保，相较于完全新建的项目，翻新工程合同本身不包含建筑物本体及存放在内的现有财产的价值。因此，除非特别约定，一旦发生理赔，建筑本体的损失及现有财产很难在建安工险下获得赔偿。

　　另外，巴黎圣母院这类古文物建筑的翻新工程，相比完全新建的建筑物来说，其最大的不同在于其现有建筑物的本身价值极高，因而其重置的成本特别高昂，甚至不可能进行重置，而其翻新部分的合同价格相比而言就比较低。因此，通常情况下业主原有的建筑物会在财产险下进行承保。

　　上海一家中小型财产保险公司的负责人指出，文物的保险与赔偿一般会有一个约定：用现代材料、工艺修复的费用为准。所以，巴黎圣母院获赔的保险金额可能很有限。

　　古建筑修复直面定损难题

　　此外，由于巴黎圣母院属于国宝级建筑，对于这类建筑的财产保险也备受关注。

　　安达保险财产险部王鑫介绍，古建筑财产险是一个非常敏感的保险类别。在其800多年的历史中，巴黎圣母院历经多次修复，价格不菲。此次火灾起火点位于正在进行维修的教堂尖塔，其修缮费用高达600万欧元。而这笔高昂的费用仅占整座教堂修复项目总价值（约1.5亿欧元）的4%。此次古建筑受损，除去特定保险如艺术品保险外，很重要的就是建筑物和内饰等财产险，这里面很关键的一点是：如何评估历史建筑的重置价值。

　　王鑫举例说，如果说是一个新建筑，建筑使用的是名贵建材，如金丝楠木等，即使是烧毁了，也是非常好确定价格的，但是，历史建筑修复材料的重置价值就很难估算，通常政府对历史保护建筑的修复也有着严苛的要求，如“修旧如旧”，因此历史建筑物的重置价值的评估通常由第三方专业机构进行评估后作为保险金额，而保险界一般采用定额的方式，即投保方对特定物品利用定额保值的方式加以保障，并设定每次事故的赔偿限额及理赔相关的专业机构。一般而言，对于这一类财产，保险公司在承保时相对都比较谨慎。

　　何宏凯说，从风险控制角度而言，相较国外成熟市场，我国文物艺术品保险起步较晚。主要的表现是：国内文物被保险人对于文物日常存放、保养的风险意识有待提高；行业缺乏定制化的配套产品，如艺术品运输、包装、布展、安保公司等，其内部的标准操作流程无法匹配特定艺术品的特殊需求定制防护方案。

　　另一方面，文物估值、修复、贬值厘定等“难题”，对保险承保、出险理赔等有很大的挑战。保险公司对于艺术品保险的认知度，承保、理赔、风险管理经验、资源是否充足，针对大型项目是否具有足够的承保能力进行承保等等，也都是保险业面临的挑战。此外，对创新艺术品，其所衍生出来的金融产品以及配套保险产品都有待研究探讨。