金融消费者保护不能只“刮一阵风”

　　“714高炮”贷款平台、个人信息泄露、银行卡“闪付”功能存在被盗刷风险……随着2019年央视“3·15”晚会的曝光，一个个损害金融消费者权益的事件浮出水面，引发社会高度关注，截至目前，已有部分涉事机构作出回应并提出了整改措施。

　　“3·15”固定时点的媒体监督固然必要，但笔者认为，金融消费者权益保护工作不能只是“刮一阵风”，而应久久为功，要在风险提示、投诉治理、制度建设、监督检查等方面持续发力，进一步夯实基础、落实责任。

　　同时，金融消保工作还应与时俱进，及时有效地应对互联网金融新业态中隐藏的诸多风险点，并不断改进监管方式和监管方法，切实维护好消费者权益，促使金融业更好地为消费者服务。

　　具体来看，接下来，一是要增加风险提示、投诉治理的有效性。反观近几年的纠纷事件不难发现，消费者要么陷入与金融机构各说各话的“扯皮”窘境，要么投诉无门。

　　例如，针对银行卡“闪付”功能存在被盗刷风险的这一问题，消费者的痛点在于，为何自己在不知情的前提下就“被开通”了闪付功能；但涉事机构在回应中却称，中国银联和商业银行通过官网公告、领卡合约、发卡章程、持卡人权益告知书、手机银行、微信公众号、短信等渠道向持卡人进行了告知，但仍有部分用户未能充分知晓此项业务的功能和保障措施。

　　以上纠纷的根源在于，部分银行履行“风险提示”义务不到位。金融消费者在信息获取、消除信息不对称的过程中本就处于劣势，其知情权、公平交易权、依法求偿权必须得到有效保障。

　　再如，面对“714高炮”贷款平台的霸王条款，借款人往往投诉无门。所谓“714高炮”，是指那些“无照非法驾驶”的互联网贷款平台，其贷款期限多为7天或14天，年化利率甚至高达1500%，故此得名。

　　解决上述问题，一方面，应持续开展消费者教育，引导其科学、合理负债，切勿过度消费、“以贷养贷”铤而走险；另一方面，监管部门应继续深入开展网络借贷专项整治，严厉惩治、禁止违规违法的金融活动。

　　此外，对于“有照但违规驾驶”的金融机构，应提高投诉治理的效率，降低消费者维权成本。其中，行之有效的方法是，金融监管部门与法院合作，推动各地区建立“纠纷第三方调解机构”，引导金融机构在诉讼之外、主动通过调解的方式来处理与消费者的争议纠纷。

　　二是要弥补监管短板、完善制度建设，这也是违法“714高炮”贷款平台引发的新思考。笔者认为，金融消保工作应增强“同风险赛跑”的意识，抢在风险前面，监管部门需根据市场最新变化完善制度“篱笆”，与时俱进，防止出现“牛栏里关猫”的现象。

　　据了解，就社会普遍关心的个人信息保护问题，中国银保监会正准备出台专门措施，强化银行业和保险业的信息风险管理，加大对客户信息泄露监管的处置力度。

　　三是要在有法可依的基础上，做到有法必依，将监督检查常态化并严格执行，夯实基础、落实责任。

　　例如，继续优化金融机构消保工作的多维度考核，并将考核结果作为配置监管资源、采取监管措施的重要参考；同时，强化金融机构董事会、高管层对于消保工作的统筹指导和资源保障，将消保理念贯穿至金融产品的设计、营销推介、售后管理等各个环节。

　　（经济日报-中国经济网记者 郭子源）