穆海洁：做企业的支付助理

　　行业介绍

　　支付机构，是获得许可后，借助通信、计算机和信息安全技术在用户内部以及用户与银行支付结算系统间建立连接的机构。这样的机构并不涉及资金的所有权，而是通过提供线上和线下的渠道，使资金流动更加顺畅。

　　时下，大众购买机票只需动动手指，就可实现“说走就走”。10年前，买张机票可没这么容易，最方便的购票方式也不过是送票上门、现金支付。

　　10年后的今天，我国航空售票从纸质实现电子化，从最开始只能面对面支付发展到更为便捷的电话支付、网络支付……这些变化的背后有一群“幕后英雄”，汇付天下高级副总裁穆海洁就是其中一员。

　　当其他人忙着开拓个人支付市场时，穆海洁清晰地看到了企业支付的机会。2006年，她参与创立了汇付天下。公司刚成立时，企业支付该怎么做，成了摆在穆海洁面前最难的选择。当时，支付宝刚刚起步，不少人想要模仿支付宝的模式，做面对个人的担保支付。穆海洁明白，支付宝的快速发展归结于其直接关联淘宝网这一场景，但这恰是汇付天下所缺少的。“结合汇付天下为企业定制服务的优势，我们决定开拓产业链支付蓝海。”穆海洁说。

　　2007年，民航总局宣布全国机票要实现电子化。穆海洁敏锐地察觉到，随着电子客票的普及，航空票务会成为最大的支付市场，未来这一市场还会有更大的发展潜力。当时，国内每年的航空出票额大约在2000亿元，对支付领域来说，这至少是千亿元规模的市场。但汇付天下面临的竞争也是巨大的，要分食这一“蛋糕”的企业并不只有汇付天下一家。

　　从竞争中脱颖而出的关键是“信用支付”产品。穆海洁说，企业支付一定要根据场景设计解决方案，考验的是支付公司能否真正了解所服务的企业，能否为客户创造价值。

　　穆海洁和同事们对这一行业做了深入研究，当时航空票务产业链最顶端是航空公司，第二层是机票一级代理商，接着是二级代理商，再往下是众多的终端代理商。产业链内部环节过多，资金循环较慢，航空公司从提供服务到收到货款，时间周期长且面临大量资金沉淀，迫切需要提升资金周转的效率。

　　对此，汇付天下推出了“信用支付”，先将票款垫付给航空公司，等代理商资金回笼后再还。很快，机票代理商、航空公司每年的资金周转率大幅提升，从原本14次提升到100次，多的高达近120次，资金回笼快了，行业效益显著提升。汇付天下迅速成为航空电子支付市场份额最高的公司，最高时占据超过50%的市场份额。

　　在航空电子支付领域航空票务形成优势后，穆海洁和同事们并未裹足不前，开始尝试在物流、保险等其它行业拓展业务。穆海洁表示，鉴于在航空票务领域成熟的模式，接下来的拓展是把这一模式复制到其他具有相似特征的行业。“我们更倾向于选择依靠‘分销’模式的传统行业，提出针对行业的支付解决方案。”穆海洁说，不同行业有不同的诉求，这需要在了解其实际需求的基础上，有针对性地设计产品。

　　但是，行业分水岭很快形成了。从2014年开始，穆海洁发现，支付市场的行业生态已经陷入利润来源单一和竞争白热化的状态，“走老路”、业务单一的支付公司最终将被卷入价格战。此时，已经到了不得不转型的时候。

　　往哪儿转？穆海洁认为，基于公司在支付行业10余年的积累，大数据已经成为业务升级的关键。但做大数据的企业那么多，如何才能脱颖而出？

　　穆海洁认为，只有了解服务对象的真实需求，结合场景深度定制解决方案，才是长远的服务之道。因此，穆海洁选择的发力点之一是以科技力量驱动风险管理能力升级。在越来越注重网络安全的互联网行业，网络技术能力直接决定着互联网支付数据信息的安全性，在计算机病毒和木马、黑客攻击频发的当下，反欺诈需求随之上升。汇付天下以大数据为基础建立了风控模型，同时还应用人脸、声纹等生物识别技术来鉴别用户身份。事实证明，与这些技术相结合，反欺诈效果显著，汇付天下的欺诈风险损失率远远低于行业平均水平。

　　穆海洁认为，公司要转型、要创新，必须要“守规矩”，一切建立在风控底线的基础之上，这样才能行稳致远，有更大的成长空间和更多的可能。（经济日报-中国经济网记者 陈果静）