本报记者 彭 妍

　　又到岁末时点，多家银行悄然打响消费贷“价格战”。

　　记者也了解到，有银行通过发放优惠券、折扣券等活动揽客。例如，“多重好礼限时掉落，有机会享1.1%（单利）年化利率券”、“（单利）年化利率最低2.8%固定利率券，限时秒杀”。但是，多家银行开展的营销活动，并非所有消费者都能申请到，银行的最低利率均有一定门槛和条件。

　　享受低利率条件多

　　近期，多家银行围绕降低消费贷利率推出各种形式的活动。

　　例如，宁波银行“宁来花”近期推出感恩福利，对于部分特邀客户借款有机会享1.1%（单利）年化利率券。该行在12月期间针对新客还推出限时秒杀2.8%固定利率券的活动，“直接贷”产品（单利）年化利率最低可至2.8%。该优惠券每天仅限量5张。

　　宁波银行客服人员告诉记者，这类利率券释放额度非常少，低息贷款利率并不容易得到，需要“拼手速”。

　　除部分银行的限量低息利率券外，有银行推出“组团优惠”活动，有的银行则针对特定人群（国有企业、事业单位在职员工）提供利率优惠。

　　北京银行某支行工作人员表示，目前，申请该支行消费贷利率有优惠，首笔提款年化利率最低可以达到2.98%，额度最高50万，但是需要满足一定的要求，需要10人组团才可享优惠利率。

　　“如果借款人所在单位为优质单位，消费贷最低利率可达到3.2%，不满足上述条件的贷款利率为4.02%。”上述工作人员补充道。

　　据北京地区另一家银行客户经理介绍，该行消费贷年化利率最低可到3.18%，但是所在单位需是事业单位。“如果是普通单位，消费贷利率为4.6%至4.8%。”该客户经理说。

　　中央财经大学证券期货研究所研究员、内蒙古银行研究发展部总经理杨海平在接受《证券日报》记者采访时表示，临近年末，部分银行积极冲刺消费贷的原因是：其一，临近岁末消费旺季，政府有关部门采取多种措施促消费、扩内需，商业银行为了支持扩大消费，在消费贷营销和投放上持续发力。其二，部分商业银行消费贷目标尚未完成，因而积极冲刺投放目标。

　　贷后管理需加强

　　“促消费是当前宏观经济政策的重要着力点。银行大力发展消费贷业务，调降消费贷利率，有助于拉动居民消费水平，支持消费复苏，激发市场活力。”中国银行研究院研究员杜阳在接受《证券日报》记者采访时表示，对银行自身经营来说，消费贷业务是实现“大零售”转型的重要抓手，有利于发挥金融服务的普惠属性，满足更广泛群体的消费金融需求。

　　银行消费贷利率下行是市场竞争和政策导向的结果。银行下调消费贷利率有利于降低融资成本，促进消费增长，但也不可忽视其中存在的一些风险。

　　杜阳认为，消费贷作为银行的传统信贷业务，主要面临信用风险，特别是在贷后管理方面，一些客户选择通过消费贷进行套现，转而将资金流向非消费领域或高风险投资领域，进一步放大了风险水平。

　　“银行要加强消费贷的贷后监管，确保消费贷资金真正流向消费领域，切实发挥提高居民消费水平，提振市场消费的作用。具体来看，一是可以加强消费贷款的审批程序，确保贷款用途符合相关规定。通过要求借款人提供相关支出证明等，以核实贷款用途。二是可以要求借款人将贷款金额存入专门的账户，限制其只能在特定消费领域使用。通过对账户资金流向的监控，可以确保贷款用途符合规定。三是建立有效的信息系统，对消费贷款的资金流向进行监测和跟踪。通过与第三方机构的数据对比，可以发现资金异常流向，及时采取相应措施。”杜阳进一步表示。

　　“目前商业银行消费贷利率已降至近年来的低点，继续下调空间有限。”杨海平表示，为应对消费贷“内卷”，可以考虑以下布局方向：其一，发展场景化消费金融，利用金融科技实现银行消费金融服务与消费场景的链接。其二，发展品牌化消费金融，与绿色消费相结合，推出针对绿色消费的金融产品，加载特色化增值服务。其三，开展综合化个人金融服务，通过对消费贷客户进行交叉营销，提升客户的综合收益贡献。

　　杜阳建议，除了依靠价格竞争外，银行要注重消费贷产品创新、数字化建设、风险管理和品牌建设，不断扩大市场份额，开发更多潜在优质客户。