银行业创新扶贫:变"大水漫灌"为"精准滴灌"

　　在云南宾川县平川镇东升行政村来根泥自然村，县农村信用联社工作人员为当地群众办理贷款业务。 （云南银监局供图）

　　【经济日报·热点聚焦】2016年以来，我国银行业创新金融服务，加大信贷投放，找准扶贫资金需求的重点领域和关键环节实行精准帮扶，变“大水漫灌”为“精准滴灌”。银行业通过支持当地特色产业发展，探索“政府+承接平台+贫困户+银行”“政府+富民产业合作社+贫困户+银行”等贷款模式，推动产业扶贫，带动贫困农户增收致富

　　古勤是广西壮族自治区三江县丹洲镇丹洲村的贫困户，这两年他借助丹洲镇推进乡村旅游产业开发的东风办起“农家乐”，但因为缺少资金、条件简陋，一直发展缓慢。在得到三江县信用联社以优惠利率提供的信贷后，古勤的“农家乐”接待能力大幅提高，年收入达12万元，走上了致富的道路。

　　在我国银行业推动金融精准扶贫的过程中，这样的事例有很多。2016年以来，我国银行业创新金融服务，加大信贷投放，找准扶贫资金需求的重点领域和关键环节精准帮扶，变“大水漫灌”为“精准滴灌”，不断提升金融扶贫的精准度。

　　对接贫困户需求

　　实现精准扶贫精准脱贫，扶贫对象也要精准。银行业积极推进农村信用体系建设，建立和完善农户经济和信用档案，通过农户信用信息和扶贫信息的结合使用，让扶贫贷款得以精准投放。

　　福建省农信联社党委书记余军说，福建农信系统依据贫困人口数量，逐户摸底调查，深入了解贫困户的家庭情况、贫困原因以及有没有脱贫项目、贷款需求等，然后逐户建立信用档案，为脱贫贷款发放提供重要参考依据。数据显示，福建省贫困人口信用建档率到2016年8月末已达99.3%。

　　另据了解，广西银行业精准对接建档立卡贫困户的资金需求，大力发展5万元以下、3年以内免抵押、免担保的扶贫小额信用贷款业务，切实增强贫困户自我发展能力；甘肃银行业则推出总规模为400亿元的精准扶贫专项贷款，贷款对象是甘肃省建档立卡的97万贫困户，每户贷款额度为1万元至5万元不等，按年结息，甘肃省财政全程全额贴息，用于发展富民增收产业。云南银监局相关负责人说，在推进小额扶贫信贷方面，他们确定了主办责任银行，通过主办责任银行对建档立卡贫困户逐户开展信贷调查，增进扶贫信贷的精准度。

　　不仅如此，银行还创新金融服务模式精准帮扶。“福建农信系统推出了直贷、‘1+N’、结对帮扶、无偿捐助等模式。”余军说，直贷是信用社创新信贷产品，直接贷款给贫困户，用于帮助其发展生产；“1+N”模式是通过贷款给1个龙头企业或专业合作社，间接带动多个贫困户脱贫。

　　借助互联网技术，依托电商平台支持贫困农户发展成为银行推进金融扶贫的手段之一。据悉，中国工商银行云南省分行推动贫困地区农业企业在其融e购平台上线，帮助其扩大销售渠道；中国农业银行目前也已在部分贫困县等上线“e农管家”平台，“e农管家”是专门针对农村超市和县域批发商打造的“三农”电商平台。

　　明确支持重点

　　对于大多数贫困地区来说，基础设施落后是具有共性的“穷根”，加强当地基础设施建设，实施易地扶贫搬迁，是从根本上解决偏远山区贫困群众脱贫问题的重要举措。

　　数据显示，截至2016年9月末，云南银行业扶贫开发贷款余额为348.35亿元，重点支持了农村路网以及贫困地区公路建设、农村基础水利和电力设施建设、城乡一体化建设、农村中小学校标准化改造等项目，并把改善贫困群众居住条件和发展乡村旅游业、民族文化创意产业、农产品加工业等结合起来，推动易地扶贫搬迁工作。

　　广西银行业针对交通出行、水利建设、电网改造升级、城乡一体化等领域迫切需要解决的难题，加大投入力度，补齐贫困地区基础设施短板。

　　中国农业发展银行广西分行行长刘喜峰说，调研发现，要想快速帮助农民脱贫致富，最有效的办法就是修路。比如一个贫困村，要改造一座危房，路不通建造成本是10万元，路通了只要7万元；一些农户养的猪，如果没有修路，中介收购价是1000多元，路通后同样的猪农民可以卖到3000多元。

　　产业扶贫是贫困群众增收的基础和关键，银行业着力支持当地特色产业发展，以带动贫困农户增收致富。如甘肃银行业重点支持马铃薯、中药材、草食畜牧、玉米制种、酿酒原料等富民特色产业，探索“政府+承接平台+贫困户+银行”“政府+富民产业合作社+贫困户+银行”等贷款模式，推动产业扶贫。

　　做好风控稳步推进

　　推进金融精准扶贫，还需做好风险控制。“贫困农户多从事于农业领域，抵御市场风险的能力、还款能力和资金流动性较弱；不少农业企业欠缺健全的财务管理制度，法人治理结构不完善，经营风险高，信用风险较大。”中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼说，银行可与保险、担保公司等合作，分散涉农企业的风险；创新业务模式，如推进农业龙头企业带动贫困农户的模式，降低单个农户的创业风险；同时，不断完善银行扶贫贷款的风险补偿机制。

　　据了解，广西银行业通过新型农业经营主体担保、担保公司担保等多种方式，给贫困农户增信。云南银监局相关负责人说，银行做好金融扶贫风险控制不仅要精准放贷，也要精准管理，需强化贷款审批，加强贷款的贷中和贷后管理，保证专款专用，防止挪用。

　　而且，监管机构也落实差异化监管政策，引导银行合理确定扶贫项目贷款和扶贫小额贷款的不良贷款容忍度，并对扶贫开发作出尽职免责安排。

　　据了解，当前，银行业在推进金融精准扶贫方面也面临一些困难和问题。比如，一些贫困地区产业发展规划不明确，部分贫困户虽然脱贫致富愿望强烈，但对于如何脱贫想法不多；银行帮助建档立卡贫困户主动想办法、出主意，助其勤劳致富的意识还不强，同时贷款产品也有待进一步丰富和完善；政府部门配套政策体系需进一步完善，风险补偿基金的覆盖率还比较低，农业担保体系和政策性保险配套尚不健全等。

　　记者从贵州银监局了解到，贵州银监局下一步将督促银行继续联动各级相关政府部门，认真核实农业龙头企业、扶贫开发项目等基础资料，加强信息共享；引导银行合理调整扶贫信贷政策，开发有针对性的金融产品，加大对特色产业等的支持力度。（经济日报记者 常艳军）