10月29日晚间，苏农银行发布了公司2019年三季报，苏农银行前三季度营业收入和净利润继续保持稳健增长的态势，贷款结构持续优化。截至报告期末，公司的总资产为1261.78亿元，较年初增长了8.05%，归属于上市公司股东的净资产为1136.01亿元，较年初增加了20.72%。在盈利能力方面，苏农银行前三季度实现营业收入26.09亿元，比上年同期增长了13.90%，归属于上市公司股东的净利润 8.28亿元,比上年同期增长了15.11%。

　　值得一提的，苏农银行近年来大力发展零售业务增长快速，三季报披露该行零售贷款的规模为140.26亿元，比年初增长了30%，在贷款总额中占比20.09%。

　　零售银行转型效果显著

　　通过对比苏农银行的2019年的半年报和三季报，不难发现，苏农银行的零售业务在第三季度的增速继续扩大。该行截至今年上半年末的零售贷款规模为119.26亿元，较年初增长10.54%；到了三季度这一数据为140.26亿元，较年初增长了30%；零售贷款的占比在上半年末为18.95%，到三季度末则进一步提升到了20.09%。

　　自2014年以来，苏农银行一直致力于推进零售业务战略转型，通过围绕医疗、教育、移动支付等细分生活场景，设立多个特色业务的子品牌，并积极改版手机银行、微信银行，增加生活服务模块，以提升了客户体验的方式来增加客户的黏性。

　　作为一家总部设在长三角生态绿色一体化发展示范区的上市法人银行，苏农银行的区位优势明显。营业网点覆盖总部所在地的苏州市吴江区全区。苏农银行在吴江当地通过财政学生缴费系统和校园卡在线充值项目、停车场扫码收费系统建设、“一码通”收单产品打造O2O社区金融服务生态，还全新升级并上线了“鱼米e生活”互联网+普惠金融平台等。

　　通过将金融服务植入与百姓的日常生活，苏农银行的零售业务在吴江当地获得了充分的客户粘性，并在苏州全市稳步拓展。自公司名称从吴江农商银行升级更名为苏州农商银行后，该行在苏州其他区域积极布置网点。截至2019年6月末，苏农银行共有各类营业网点90个。其中，苏州高新区4个支行；苏州吴中区7个支行、1个分理处；苏州相城区5个支行。

　　对公做优

　　贷款结构进一步优化

　　在零售不断做大的同时，苏农银行还在对公做优上不断探索。

　　近年来，苏农银行结合中小微企业的金融需求，利用金融科技、大数据和第三方合作平台不断推陈出新开发出了丰富的金融产品以做优对公业务，服务实体经济。通过“小微e贷”、“普惠贷”、“首惠贷”以及近期推出的“锦鲤税e贷”、“优信e贷”、“物流网点贷”和“化纤汇”在线融资等金融产品，苏农银行利用金融创新将服务的触角延伸至各个角落，解决中小微企业融资难的问题。

　　以“化纤汇”在线融资业务为例，苏农银行根据吴江区化纤产业聚集的特点，与垂直于化纤领域的B2B电商交易平台“化纤汇”合作，开发了“化纤白条”和“化纤贷”两款产品。其中“化纤白条”具有纯信用、无抵押、低利率等特点，能切实解决化纤产业里中、小微企业资金匮乏的痛点。“化纤贷”则由借款人支付不低于20%自有资金，苏农银行为剩余订单金额提供融资，使借款人能以少量自有资金锁定原料价格，直面大宗商品价格波动风浪。两款产品均采用利随本清的还款方式，突破了原有对公产品按月结息，到期还本的限制，随借随还的还款模式进一步拓宽了客户的融资方式。

　　“物流网点贷”的创新则是基于苏州地区物流经营网点的特质及需求，运用互联网云计算和大数据风控技术设计线上信用类小微企业贷款产品，以物流网点经营中的运费垫资、物流耗材消耗等为核心服务场景，解决网点日常经营中的资金短缺难题。

　　公司的资本充足率得益于前期发行的可转债开始转股也在提升，三季末的核心一级资本充足率为12.47%，比2018年末提升了1.48个百分点。同时，公司第三季度在全国银行间债券市场公开发行不超过20亿元人民币二级资本债券的申请也获得人民银行的通过，发行成功后将进一步补充资本。-CIS-