行业介绍

　　信用管理是指让信用产生更多价值，随着信息的互联互通，在大数据和实时处理情形下，让用户在各个领域“尝鲜”的门槛更低

　　“简单来说，我的工作就是给信用找到一份又一份工作，让它们在更多场景得到应用。”芝麻信用共享经济行业总监陈玲玲这样告诉记者，从2015年2月份开始，她成为一名信用管理师。

　　陈玲玲负责的工作是芝麻信用场景拓展的生活条线，比如共享经济。“大家比较熟悉的是共享单车免押金使用，这个行业我们进入得比较晚，所以市面上很多共享单车还是要交押金，但在共享充电宝领域，目前所有的充电宝都支持信用免押金。信用免押金这件事有个拓展过程，一开始是单车、充电宝这些低价值、难变现、广覆盖的产品，这些产品用户的芝麻信用分只要有600分甚至550分，就可以开通，我们认为这类普惠的信用服务应该开放给大众。”陈玲玲表示。

　　但是，信用还在产生更多的价值，并在越来越多的场景里找到了“工作”。比如，你甚至可以免押金租一台最新款的苹果手机。“这对信用分就有比较高的要求，你的芝麻信用分在700分以上，可以免除5000元押金，800分才可以全免一年。我们曾经以为是买不起手机的人才来租手机，后来发现不是，真正喜欢这项业务的是一年要一部新手机的‘换机族’。此外，还有一些你想不到的场景，比如免押金租借玩具和服装，玩具租赁是因为小朋友们喜新厌旧，而且他们每长大一岁，喜欢的玩具也不一样了。在服装方面，我们想象中共享服装应该是礼服或者婚纱等，但我也看到一个特别好的场景，比如冬天你从广州去北京出差，就可以直接租一件羽绒服两件羊绒衫快递去酒店，离开的时候还掉就好。免押金的意义在于，可以让用户‘尝鲜’的门槛更低。”

　　一端是用户的便利，但对于商家来说，信用免押意味着拿不到本来能拿到的押金。它们又是怎么想的呢？陈玲玲表示：“有些商家是打着共享经济的旗号通过押金这个金融杠杆来圈钱，比如一辆单车造价300元，可能可以吸引10份299元的押金，因而它不肯给你提供信用免押。但是，大多数商家还是希望提供服务，只是它们有所担心，一是在于损失，免了押金用户不还怎么办？二是我拿着押金就算不挪用，放在银行里也是利息，现在损失的利息算谁的？我就对他们讲，用大数据测算，每1000个人里才有一个甚至0.5个人会逾期不还，这个风险可以承受，另一点就是你要综合测算，虽然你损失了利息，但通过免押金，也降低了用户尝试的成本，有助于业务推广。”

　　作为一名信用管理师，陈玲玲怎么看待现在普通人的信用状况？一直有个说法是中国消费者不怎么“爱惜羽毛”，真的吗？“我觉得不是这样，随着信息的互联互通，有了大数据和实时的处理能力，大家已经开始体会到信用的重要性，一旦违约，别人都可以知道你曾经的失信行为，同时也直接影响你使用这些信用服务。所以，总体来讲，我觉得用户正在越来越珍惜自己的信用，这要感谢互联网，感谢大数据，感谢现在的区块链、人工智能技术等。”

　　对于信用这件事，很多人也在问，如果我无意识地违约了，还有弥补机会吗？陈玲玲对此解释说：“比如你忘记还信用卡，第一件事是赶紧把它还了。按照央行的管理规范，失信行为有5年负面记录，这5年是从归还的一刻开始算起。我们也经常说，良好的履约行为，有助于提高你的信用评估状况，也就是说，哪怕你有一次不良情况，但如果你不断正常履约，还是能慢慢提高你的信用水平。”

　　接下来，信用还能找到什么样的新工作？陈玲玲最看好租房和景区的免押金服务。“我们一直在推租房的免押金，与租房平台合作，在景区则主要是租车、租船的免押金，还有免押金的线上借书服务，总体来看，信用服务在向着便民方向发展，它不仅仅是为了让你少交钱，也在让人们不断了解自己的信用，也能用自己的信用创造价值，由此形成一个‘良性循环’。”（经济日报记者 陈 静）