近日，中国人民银行发布的《2025年第三季度中国货币政策执行报告》显示，前三季度，金融机构对实体经济发放的人民币贷款增加14.5万亿元，占同期社会融资规模增量的48.3%。截至9月末，普惠贷款同比增长11.2%；普惠小微贷款余额36.1万亿元，同比增长12.2%。个体工商户和小微企业是市场经济的重要组成部分,也是普惠金融的重点服务对象，信贷资源正不断流入普惠金融的重要领域，支持更多个体工商户和小微企业的“小生意”。
精准施策支持个体工商户
个体工商户是活跃市场、稳就业保民生的重要力量。今年6月，国家金融监督管理总局、中国人民银行联合印发《银行业保险业普惠金融高质量发展实施方案》，强调切实做好普惠金融大文章，实现雪中送炭、服务民生，更好满足人民群众和实体经济多样化、普惠性的金融需求。
据市场监管总局数据，今年上半年全国新设经营主体1327.8万户，其中，新设个体工商户862.9万户。清华大学国家金融研究院院长田轩表示，创办1个个体工商户能带动2人至3人就业，金融服务通过缓解融资难题，帮助个体工商户稳定经营、筑牢民生底线、促进共同富裕。
南开大学金融学教授田利辉表示，个体工商户资金需求短、小、频、急，融资难、融资贵、融资慢是现实困境，普惠金融正不断发力破解其融资难题。截至今年三季度末，江苏省个体工商户贷款余额9661亿元，较去年同期增加132亿元；贷款户数186万户，较去年同期增加18万户。据人民银行江西省分行副行长杜正琦介绍，截至今年8月末，江西省个体工商户经营性贷款余额近4000亿元，信用贷款余额占比超五成，全省个体工商户经营性贷款户数超100万户。
国家加强政策引导，金融机构运用再贷款、再贴现等工具使资金直达实体经济。在降低信贷成本上，田轩建议，执行优惠利率，取消贷款承诺费、资金管理费等附加费用。人民银行江西省分行用好支农支小再贷款等政策工具，有效降低个体工商户贷款利率，江西省8月份新发放个体工商户经营性贷款加权平均利率同比下降0.63个百分点，处于历史低位。
个体工商户数量多、规模小、抗风险能力弱，发展阶段和具体融资需求存在差异，金融支持要量体裁衣、精准施策。近日，江苏金融监管局联合江苏省市场监管局开展个体工商户分型分类融资对接专项行动，针对生存型、发展型、成长型个体工商户分别采取筑基、提档、领航三项方案，建立“名特优新”个体工商户梯度培育机制，创新“分类施策—动态评估—精准滴灌”服务体系，督促金融机构针对不同类型个体工商户配套专项政策和信贷资源。
据了解，专项行动开展以来，江苏金融监管局辖内银行机构已走访52万户个体工商户，累计为6.5万户生存型个体工商户发放贷款374亿元，为3.9万户成长型个体工商户发放贷款298亿元，为2.6万户发展型个体工商户发放贷款251亿元，为1819户“名特优新”个体工商户发放贷款21亿元。上海财经大学小企业融资研究中心副主任、研究员刘澄清表示，个体工商户与小微企业的资金需求、服务场景、风险特征、授信逻辑存在显著差异，个体工商户融资更依赖经营者的个人信用且主要用于日常周转。因此，银行的产品设计也以信用贷款为主，采用线上化、轻量化服务和自动化审批模式，减轻抵押担保压力。
多元服务赋能小微企业
中国互联网络信息中心发布的《从互联网大数据看中小企业发展（2025）》显示，截至今年9月，我国中小企业数量达6348.7万户，其中98.1%是小微型企业。为做好普惠金融大文章，进一步改善小微企业融资状况，今年5月，国家金融监督管理总局等8部门联合印发《支持小微企业融资的若干措施》，包括23条具体措施，旨在发挥金融、监管、货币、财税等政策合力以解决小微企业融资难题。
小微企业是经济韧性与市场创新的重要源泉，金融是激发小微企业活力的重要引擎。田利辉表示，赋能小微企业能倒逼金融体系创新，如以数字技术突破传统信贷壁垒，将增强金融韧性，打造经济高质量发展的关键支撑。
浙江金华地区民营经济活跃，小微企业在激烈竞争中亟需通过技术升级与设备更新提升竞争力。浙江农商联合银行辖内金华成泰农商银行副行长陈浩表示，该行立足地方经济推出设备更新贷，突破传统信贷对不动产抵押的依赖，以小微企业自有机器设备作为抵押，有效支持技术改造。该产品期限灵活，适配不同企业的投资回报周期，还款方式涵盖等额本息、等额本金和先息后本等多种形式。截至目前，该产品已累计发放贷款3.3亿元，成功支持55家中小微企业完成设备更新，助力企业可持续发展。
田轩表示，小微企业产品类型丰富，包括抵押贷、信用贷等，审批流程要结合企业财务报表、行业前景分析研判，针对优质小微企业提供一对一服务，定制综合金融方案，满足差异化需求。湖州市织里镇是中国童装之都，当地年产童装约20亿件，占全国童装市场份额的三分之二。建设银行湖州织里支行致力于支持童装产业发展，截至目前，童装行业客户信贷余额已超12亿元。今年，该行创新运用普惠金融组合贷模式，为同一押品发放多笔普惠金融贷款，并灵活运用善营贷、小微快贷、商户云贷等为客户增额配置信用类贷款产品，多渠道满足企业需求。
追踪企业成长，提供综合服务。金融机构赋能小微企业不是一贷了之，相较于个体工商户，小微企业具备法人资格，有相对完整的组织架构和经营记录，融资规模更大、需求更复杂，对结算、代发、外汇等综合金融服务的要求更高。北京农商银行以合规办理、能贷尽贷为原则，为符合授信条件的企业提供全面服务；对因经营现金流紧张、缺乏有效担保或核心指标未达风险底线而暂时无法获贷的企业，为其提供结算优惠、政策咨询等配套服务。
协调创新推进提质增效
金融监管总局发布的《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》明确提出“聚焦痛点难点加强普惠金融服务”，持续加大对民营、小微企业和个体工商户的金融支持，鼓励开发符合小微企业和个体工商户需求的产品和服务，加大首贷、续贷、信用贷、中长期贷款投放。
目前，我国普惠金融保持良好发展态势，正从增量扩面迈向提质增效，更加注重服务的精准性和健康可持续发展。同时，个体工商户、小微企业规模小、抗风险能力弱、缺少抵押物仍是现实，与银行间信息不对称带来的流程繁琐和风控压力仍是行业痛点。如何推动普惠金融高质量健康发展？
去年10月，金融监管总局、国家发展改革委牵头建立支持小微企业融资协调工作机制，从供需两端搭建银企精准对接的桥梁。北京农商银行依托小微企业融资协调机制，以全方位、高效率的服务为企业扫清融资绊脚石。今年以来，北京农商银行已联合完成超1500家企业走访，落地融资支持金额超25亿元。
据浙江农商联合银行辖内莲都农商银行公司业务部总经理余欣介绍，该行发挥机制灵活、决策链短、产品服务接地气的优势，不断扩大服务覆盖面，出台科创贷、人才贷、放心消费商户贷等产品，并配套利率优惠，推广无还本续贷服务。截至10月末，小微企业客户数较年初增加163户，小微企业贷款余额较年初增加3.61亿元。
普惠金融的高质量发展要打消金融机构不愿贷、不敢贷的顾虑，对此，多地探索风险共担机制。例如，重庆市构建“信用评价+金融产品+风险补偿”机制，将个体工商户贷款不良容忍度提升至4%，高出普通小微企业1个百分点，并设立5亿元风险补偿资金池。田轩认为，需联合政府、担保机构、产业链核心企业共建风险分担机制，推动信息共享平台建设；打通工商、税务、司法等数据壁垒，形成多方协同支持的生态网络，提升金融服务的覆盖面与可持续性。
普惠金融不仅是金融服务的延伸，更是经济活力的催化剂，要以创新为刃、以协同为盾，破解个体工商户、小微企业融资困局，让个体工商户与小微企业成为经济韧性的基石。
普惠金融高质量发展的关键在于银行产品、技术、政策和生态四项工作的优化。田利辉建议，一是产品创新化，如场景化信贷、全周期服务；二是技术智能化，依托大数据风控、线上化流程降本增效；三是政策协同化，联动政府担保基金、风险补偿池，落实降费让利；四是生态共建化，构建多层次服务体系，大型银行与地方银行、互联网银行互补，形成可持续的普惠金融生态。
数字金融是普惠金融发展的新路径，金融业正借助技术手段为企业精准画像，大数据、人工智能正改变传统风控模式，能有效提升审批效率与风险识别能力。田轩认为，不仅是贷款流程的线上化、自动化处理，银行还应建立动态监测机制，实时跟踪资金使用与企业经营变化情况，优化贷后管理，提升服务质效。普惠金融是一项长期事业，刘澄清表示，金融机构要不断适应市场变化和客户需求，在实现社会效益的同时保证商业可持续，通过新技术、新模式不断提升核心竞争力。（经济日报记者 尚 咲 彭 江）
