随着我国加快推进建立完善多层次、广覆盖、可持续的现代农村金融服务体系，积极稳妥推动农村数字普惠金融发展，农村金融服务可得性、覆盖面和便利性得到有效提升。中国人民银行会同农业农村部今年印发《关于加强金融服务农村改革 推进乡村全面振兴的意见》，提出要加快涉农金融产品、服务渠道、业务流程数智化转型，提升农村数字普惠金融水平。
在政策的推动下，我国农村数字普惠金融取得积极进展，但仍存在一些短板弱项亟待破解。比如，现有征信系统对缺乏传统信贷记录的农户和新型经营主体覆盖不足，信用信息以金融负债为主，导致评价结果与实际信用状况脱节。当前信用户、信用村创建虽有成效，但信用评价指标仍以基础信息、还款记录为主，缺乏对农户产业规模、经营效益、道德品行等动态信息的整合。信用信息缺乏反映经营能力、资产状况、行为偏好的多维度数据，对软信息的量化利用不够，导致信用评价精准度不足，部分优质农户、小微企业因信用信息不全难以获得足额贷款。
为促进农村数字普惠金融健康稳定发展，发挥好金融服务乡村全面振兴的重要作用，需要从三个方面发力，破除数据孤岛，加快信用体系建设，强化风险保障能力。
一是健全信息共享机制。整合现有平台资源，明确农业农村、市场监管、税务、自然资源等部门的数据共享责任，将土地确权、农机补贴、经营流水、纳税记录等关键数据纳入共享范围，统一数据格式、接口标准与更新周期。推动政府银行担保三方系统互联互通，降低国有大行系统对接成本，对市县层面存在差异的业务场景，制定统一操作规范，避免金融机构重复对接。设立涉农数据治理专项基金，支持地方涉农平台升级维护，建立“谁提供、谁负责”的数据质量追溯机制，确保数据真实准确，同时制定农村数字普惠金融数据安全管理办法，通过脱敏、加密技术保护农户隐私，平衡数据共享与安全。
二是完善评价维度。构建多维度、动态化的农村信用评价体系，提升信用评价精准度。推动制定统一的农村信用评价标准，将农户产业规模、经营效益、订单数量、农产品销售价格等反映经营能力的动态数据，以及志愿服务、文明家庭评选、村两委评价等道德品行软信息纳入指标体系，开发适配“三农”特点的信用评分模型，实现“硬数据+软信息”融合评价。建立“政府+金融机构+村两委”信息采集机制，依托村级组织实时更新农户动态信息，与基层党建、乡风文明协同推进，在信息建档、客户推荐、贷款履约等方面发挥村两委作用，推动实现农户信用建档评级全覆盖。推动信用评价结果跨机构互认，避免农业经营主体重复评估，对信用良好的农户、企业，在贷款额度、利率上给予优惠。
三是弥合数字金融鸿沟。构建政府主导、金融机构参与、村级组织协同的培育机制，全面提升农户金融素养与数字技能。制定农村数字金融素养提升行动计划，明确将金融风险防范、数字工具使用纳入农民培训、村干部教育必修内容，内容涵盖数字支付安全、网络借贷风险识别、金融诈骗防范等实用知识。推动数字金融服务适老化改造，鼓励金融机构开发“一键办贷”“语音导航”等简易功能，手机银行保留线下网点预约、人工协助入口，为老年农户等群体提供“能用、会用、敢用”的数字金融服务。
（本文来源：经济日报 作者：闫 兴 作者系中共福建省委党校教授）
