免息分期好工具还要好设计

　　节后消费这把火还在持续燃烧：电影市场几部大片你追我赶，网红旅游城市淡季不淡。可能是看到了消费者短期骤增的资金需求，近期多个电商平台不约而同地加大了免息分期服务力度。

　　某旅游OTA平台提供3期、6期免息分期。以北京至哈尔滨旅游线路为例，涵盖上千个跟团游、自由行产品。如果选择原价3980元的5天4晚行程，选择6期免息分期，首付666.33元就能玩转哈尔滨。从一次性拿出近4000元降到每月只花600多元，资金压力小了不少。

　　电商平台的免息分期更加大方，3期起步，多的可达48期，覆盖范围从手机、珠宝等高价值商品扩展到食品、日用品、服装鞋帽等。不仅有平台自身的金融产品参与，还集合了多家银行的信用卡分期和满减。用消费者的话来说，蚂蚱也是肉，本来还在犹豫买不买，一看免息分期加满减，不买亏得慌。

　　与传统的信用卡分期或汽车免息分期不同，目前各大平台推出的免息分期通常不产生利息或服务费等额外费用，消费者支付的总价就是商品定价。虽然并没有减少实际支出，但消费者有可能因为分期分摊了资金压力而更愿意消费。看似简单的免息分期服务，有效帮助消费决策完成“临门一脚”，还不影响消费者宝贵的现金流，让剩余资金继续发光发热，在推动消费持续回暖方面可发挥应有作用。

　　平台、银行和商家大都能从免息分期中受益。据了解，银行、平台提供免息分期服务主要是为了获客，也从商家端收取一定的服务费；相比竞争全网“最低价”，商家为了促成交易，更愿意支付服务费开通免息分期，这实际上是一种适度让利、薄利多销的促销策略。有商家表示，使用免息分期后，成交额提升了30%至40%。

　　免息分期既不是馅饼，也不是陷阱，它只是促消费的好工具。要让其发挥应有作用，还得完善规则，进一步打消消费者顾虑。

　　很多消费者担心免息分期商品会把服务费加在总价里，羊毛出在羊身上。实际经营中，确实存在这样的可能。这要求平台应守住价格信息透明、交易公平公正的红线，便于消费者广泛比价，选择性价比最高的那个商品。

　　除了部分直接支持银行信用卡分期的平台，多数免息分期往往使用平台自身的金融服务。这方面，平台需严格执行相关法律法规，做到不过度收集数据、不滥用消费者信息，保护消费者隐私。

　　另外，平台方有必要设置更为清晰的使用界面。例如有消费者投诉，付款时以为是分期免息，账单出来却发现被收了服务费，查询才发现，当初免息分期界面上有很小的字，提示只有特定期数才享受免息，自己不经意间更换了分期期数，就要支付服务费。这算不上平台主观犯错，但多几次醒目提醒，帮助消费者避免误操作，可改善消费者体验。

　　消费者也要算好总账。免息分期后，单笔支付金额降了不少，可这里分期一件衣服，那里分期一部手机，累计下来一个月还款支出可能不少。免息分期也要量入为出，消费者需根据自己的还款能力综合考量。这一点上，如果平台能在支付界面提醒分期还款总额就更好了。（本文来源：经济日报 作者：佘 颖）