构建数字普惠金融良好生态

　　2013年，党的十八届三中全会正式提出“发展普惠金融”。10年来，我国普惠金融在服务乡村振兴、共同富裕、科技创新等国家重大战略方面发挥了重要作用。展望未来，普惠金融还有哪些值得进取之处，将如何兼顾提效率和防风险？记者聚焦2023金融街论坛年会，从中寻找答案。

　　发展成效显著

　　在2023金融街论坛年会——中国银行业普惠金融高质量发展主题论坛上，中国银行业协会党委书记、专职副会长邢炜介绍并发布了《银行业普惠金融十年发展成效回顾与展望》报告。

　　报告中提到的一系列数据反映出过去10年普惠金融的发展成效。报告显示，基础金融服务更加普及。10年来，银行机构聚焦大众金融、线上线下同步发力，目前全国银行机构网点覆盖97.9%的乡镇。小微金融主体融资更加便利。截至今年9月末，全国小微企业贷款余额69.2万亿元，其中普惠型小微企业贷款余额28.4万亿元。近五年的年均增速约25%，普惠型小微企业贷款客户数4260.5万户，较年初增加372.8万户，金融支持乡村振兴更加有力。截至9月末，脱贫地区各项贷款余额12.1万亿元，同比增长14.2%，全国涉农贷款余额55.8万亿元，其中普惠型涉农贷款余额12.4万亿元，较年初增长18.58%。

　　邢炜表示，中国银行业普惠金融发展取得历史性成效。大型商业银行通过数字技术赋能进行服务下沉，提升普惠重点群体金融服务覆盖面和资源配置力度，中小银行发挥点多面广优势，广泛延伸畅通金融服务网络的毛细血管，基础金融服务的效率和保障水平明显提升。总体来说，中国银行业已初步建立起多层次、广覆盖、有竞争力的普惠金融服务体系。

　　未来如何继续做好普惠金融这篇大文章呢？“一定要认识到数字普惠金融能力的提升是至关重要的。数字普惠解决了客观化、标准化的问题，标准化的产品让我们能够在市场上更好地管控风险，能够使经营陆续走向线上化、数据化、平台化和生态化，焕发生机。”上海浦东发展银行党委书记张为忠表示。

　　“普惠金融和科技金融、绿色金融、数字金融还有养老金融都是不能分离的。”张为忠说，普惠金融做得好，对其他方面的支持力度会越来越大，而各个金融业态的演化和互补对普惠金融也有非常强的推动作用和融通作用，所以在这个过程中要把握好关键问题，做好趋势判断。

　　数字化进程加快

　　当今世界，数字技术正以超乎想象的速度发展。数字技术的普及应用又将为普惠金融带来哪些影响？针对这一问题，与会专家在本次论坛上提出他们的看法。

　　邢炜表示，近年来银行业持续加快普惠金融数字化进程，运用大数据、云计算等科技手段有效突破地域、层级等时空限制，缓解小微企业融资的难、贵、慢、闲问题，推动普惠金融服务实现增量扩面、提质增效，数字普惠金融产品的应用性、安全性、适老性得到明显提升，数字金融服务场景日趋丰富，客户服务的广度和深度得到进一步拓展。总体来看，数字普惠金融的发展推动普惠金融业务从原来的不敢做、不愿做、不会做，逐渐成为厚植客户基础的品牌业务。

　　中国农业银行的相关数据说明了数字普惠金融的高效便利。中国农业银行副行长张旭光提到，近年来农业银行依靠科技赋能，加快数字化转型，普惠金融业务实现了快速发展。截至9月末，农业银行普惠金融贷款余额超过3.5万亿元，是5年前的6倍。普惠型小微企业贷款近5年来平均增速超过了40%，信贷支持普惠小微群体的客群超过了340万户，成为市场上普惠金融覆盖面最广、服务客户最多的金融机构之一。

　　无独有偶，中国建设银行首席信息官金磐石也对数字普惠金融的发展感触颇深。金磐石介绍，2018年建设银行率先将普惠金融确立为全行发展战略，秉持“数字、平台、生态、赋能”发展理念，通过数字技术深化金融供给侧结构性改革，让更多经营主体平等、高效地享受现代普惠金融服务，保障新时代人民群众的平等金融权益，助力全面建成小康社会。截至今年9月末，建行普惠金融贷款余额近3万亿元，全市场占比约10%，服务客户近310万户，已成为市场上普惠金融供给总量最大的金融机构。

　　眼下，银行业持续加快普惠金融数字化转型的步伐。业内人士认为，在数字普惠金融不断迭代发展的过程中，也为中小金融机构打开了通往创新与可持续发展的大门。数字普惠金融来势汹汹，不仅是当下的潮流，更是未来金融领域创新的大势所趋。

　　筑牢安全底线

　　值得注意的是，在数字技术与普惠金融结合取得一系列成绩的同时，也伴随着新的潜在风险。与会专家普遍认为，在加快数字化进程的同时，需要慢下来、稳下来，对潜在风险保持警觉，采取切实可行的措施，防范可能带来的负面影响。

　　“坚守风险防控底线，才能护航普惠金融行稳致远。”金磐石认为，数字技术是一把双刃剑，在赋予普惠金融全新内涵的同时，也带来了新的风险问题。如技术漏洞带来的黑客攻击、数据造假带来的金融欺诈、客户信息泄露带来的隐私暴露等，需要全方位提升风控能力，在技术升级加固、反欺诈体系建设、消费者权益保护、模型算法安全、授信额度策略等方面进一步完善夯实，守牢风险防控生命线。

　　张旭光提出，要构建智能化风控体系，将数字化风控嵌入贷前、贷中、贷后各个环节，实时监测普惠金融的业务情景，对风险提前精准预测、及时处置。在此方面，中国农业银行建立了数字化风控中心，进一步提升了信贷风险管理的集约化、专业化水平，为普惠金融的稳健发展筑牢底线。

　　邢炜表示，要深化运用科技手段，改进授信审批和风险管理模型，优化普惠金融服务模式，加大对偏远地区和无贷户群体金融服务的覆盖面，打造健康良性的数字普惠金融生态。（经济日报记者 苏瑞淇）