金融产品助力降低汽车消费门槛

　　吴博峰

　　10月10日，金融监管总局向各地金融监管局、各类金融机构下发了《关于金融支持恢复和扩大消费的通知》（以下简称《通知》）。《通知》提出19条要求，涵盖七方面内容，包括支持扩大汽车消费，在购车、新能源车动力电池以及售后服务领域提高金融支持力度，满足不同消费者用车需求。

　　那么，新政出台将会如何刺激汽车消费？对广大消费者购车、用车会带来哪些积极影响？记者就此展开调查采访。

　　降低汽车贷款首付比例

　　今年以来，围绕刺激汽车消费，市场各方多措并举激发市场活力，国内车市发展不断向好。中国汽车工业协会最新数据显示，1—9月，汽车累计销量完成2106.9万辆，同比增长8.2%，远超业内预期。按照当前发展速度推算，今年我国新车销量以及新能源车销量有望双双刷新历史新高。

　　此前，刺激汽车市场消费政策主要集中于传统方式，鲜有使用金融工具刺激汽车消费的政策。但随着车市变化，通过金融工具提升汽车消费活力逐渐成为新的选择。

　　早在今年7月，国家发展和改革委员会、财政部、国家能源局等13部门印发《关于促进汽车消费的若干措施》的通知，明确提出要加强汽车消费金融服务，尤其是加大汽车消费信贷支持。那么，此次《通知》又有哪些具体细则受到消费市场关注？

　　《通知》提出，支持扩大汽车消费，优化汽车贷款政策，在依法合规、风险可控前提下，适当放宽汽车消费信贷申请条件，降低汽车贷款首付比例，延长贷款期限，合理确定信贷额度，降低汽车消费门槛。同时，鼓励简化汽车贷款流程。推广线上即时办理，通过金融信用信息基础数据库等合法渠道了解分析客户信用状况，适当简化贷款申请材料，提升信贷审批环节、时间、要素的精细化管理水平。

　　一位在日系车企4S店负责新车销售贷款业务的光大银行工作人员龚鸣向《中国消费者报》记者表示：“在日常工作中，部分潜在购车消费者因为贷款资质问题无法办理贷款或额度受限，致使其因购车压力较大只能将购车计划暂时搁置。此次新政虽然刚刚公布，但近两天已经有不少客户咨询相关事宜，我们也正在抓紧研究，争取尽快为消费者提供更多汽车金融产品。”

　　此外，《通知》鼓励市场从业者积极参与试点机动车抵押解抵押线上化办理，提高汽车贷款办理效率，防范欺诈风险。

　　中国汽车流通协会专家委员会委员颜景辉在接受《中国消费者报》记者采访时表示，汽车市场消费回暖是积极信号，表明消费者对汽车市场的信心正在逐渐恢复，这也为汽车市场发展带来了新的机遇。作为降低消费者购车门槛的重要方式，运用金融工具不仅能拉动汽车消费，还能够切实提高人们的生活水平，为打开下沉市场打好基础。

　　助力新能源车推广应用

　　目前，电动化已成为汽车市场发展主旋律。作为全球最大新能源车市场，新能源车占我国汽车市场份额持续扩大。截至9月底，新能源车市场渗透率接近三成。

　　国务院发展研究中心市场经济研究所预测，到2025年，新能源车销量会在1700万辆左右；到2030年，新能源车市场占有率会突破90%，约3200万辆左右。这意味着，未来几年新能源车将有巨大发展潜力。“今年我国新能源车销量将会突破850万辆大关。”全国乘用车市场信息联席会秘书长崔东树充满信心地表示。

　　近年来，受原材料价格上涨、动力电池成本居高不下等因素影响，各大车企频频上调旗下新能源车型价格。今年以来，多款车型出现一夜之间上涨近万元的情况。记者了解到，动力电池成本需要几年时间才有望逐步下降。

　　以一辆市场售价20万元的纯电动车型为例，其搭载的动力电池占整车生产成本近半，普遍在8万—10万元。

　　高额的生产成本，叠加市场化发展环境，在短时间内新能源车成本难以明显下降。

　　一边是处于爆发期前的市场，另一边是需要时间才能逐渐改变的现状，新能源车市场的增长需要新的引擎。

　　《通知》提出，加大新能源车支持力度。助力新能源车推广应用，满足居民新能源车金融服务需求，开发设计符合新能源车特点的专属金融产品和服务，降低新能源车消费者在购置、使用和保有环节的成本，提升新能源车金融服务比例。其中，电池租赁也是新政所涉及的重点内容之一。

　　近年来，多家车企推出一种新车购买方案——电池租赁。这种方式即汽车的车身和电池可以分开购买。换句话说，消费者可以仅购买汽车而不购买电池，后续再租用厂家提供的动力电池。

　　不过，这种看似为消费者节省成本的购车方式，往往集中于市场售价30万元以上的车型，且相关金融政策仅涵盖购车，不涉及动力电池。比如，消费者购买一款市场主流新造车品牌车型，每年动力电池租赁费用高达2万元以上，5年使用下来在10万元左右，对于消费者而言也是一笔不小的支出。

　　而在新政实施后，金融机构可针对这类车型提供动力电池租赁方案，在降低消费者购车成本的同时，也确保了选择金融产品的安全性。

　　《通知》还提出，在新能源配套设施建设方面给予信贷支持，助力新能源车下乡。

　　如今，新能源车下乡承载着打开下沉市场大门的重任。颜景辉介绍，新能源车市场若想真正实现市场化发展，不应仅看主要推广城市的市场表现，更应关注产品市场覆盖率，而拥有巨大市场消费潜力的农村地区无疑是不可忽视的区域。

　　崔东树表示，随着有关部门以及各大车企愈加重视新能源车下乡，目前入围新能源车下乡目录的车型不断增加，消费者选购车辆范围有了明显提升。在此背景下，如果出台相关金融服务产品，降低农村、乡镇地区群体的购车成本，会进一步提升新能源车下乡市场贡献度，助推新能源车市场销量增长。

　　解决消费者后顾之忧

　　除了购车成本外，还有一项隐性成本影响着人们的选择——售后服务。

　　记者调查发现，部分出了质保期的车辆，在遇到核心部件损坏或无法正常使用情况时，通常需要花费不菲的维修成本，其中不乏10万元以上的修车费用。

　　消费者赵蕊对《中国消费者报》记者分享了她的修车经历：“我在2013年购买了一辆进口汽车，但去年因发动机出现故障无法正常使用，最后只能花费10余万元维修了车辆，相当于一辆紧凑型车的新车成本了，比我预想中要高很多。”赵蕊表示。

　　作为车辆使用过程中的常规项目，保养和维修是所有车主躲不开的环节，售后服务质量在关系着车辆使用年限和健康程度的同时，也决定着消费者用车成本。

　　此前，业内并没有针对车辆售后服务领域推出金融服务产品，当车辆遇到问题时消费者只能全款进行维修。而如今，消费者可以使用金融服务产品分期支付，有了更加多元化的选择。

　　毫无疑问，如果说新车贷款是降低消费者购车成本的重要支撑，那么售后服务金融产品就是减轻全生命用车周期压力的有力举措。

　　在此基础上，为了提升汽车更新消费，拉动新车市场增长，《通知》还提出加大对二手车市场的金融支持力度，通过活跃二手车市场促进汽车更新消费。

　　崔东树表示，从购买新车到使用环节，从农村地区到整个汽车流通市场，此次提供的金融支持力度之大、覆盖面之广，让人对新政实施后的效果充满期待。