商业银行加快布局消费金融市场

　　继邮储银行、中国银行之后，我国第三家大型银行系消费金融公司正式落地。《经济参考报》记者获悉，由建设银行发起设立的建信消费金融有限责任公司（以下简称“建信消金”）近日举行开业仪式，我国消费金融公司正式扩围至31家。另外，包括工、建、农、中、交、邮储六大国有行，以及招商银行、兴业银行等在内的多家银行推出扩面让利举措，加大消费金融市场布局。

　　国内第31家消金公司落地

　　据了解，建信消金注册资本为72亿元人民币，其中，中国建设银行股份有限公司出资60亿元，持股比例为83.33%；北京市国有资产经营有限责任公司出资8亿元，持股比例为11.11%；王府井集团股份有限公司出资4亿元，持股比例为5.56%。

　　记者获悉，建信消金将加大对新市民、基层劳动者等客群的覆盖力度，充分发挥建设银行的集团优势，专业专注增加针对新市民等客群的优质消费金融产品供给。在产品服务方面，建信消金将场景化理念融入贷款产品研发，推出建信“福贷”“福分期”等产品和数字人民币消费贷款业务，以“科技+数据”双轮驱动，不断提高客户服务效率，助力行业规范发展。

　　“建信消金作为消费金融行业第31家消费金融公司，有助于推动我国消费金融市场发展，扩大消费金融服务覆盖面。”对此，有金融机构人士表示，消费金融机构坚持长尾客户和下沉市场的差异化定位，逐步降低运营成本和服务价格，充分满足传统金融难以惠及用户的消费信贷需求。

　　中国银行业协会此前发布的《中国消费金融公司发展报告（2022）》显示，截至2021年底，消费金融公司贷款余额突破7000亿元，同比增长44.2%；资产总额达到7530亿元，同比增长43.5%。“随着消费信贷需求逐步恢复，消费信贷规模有望保持稳步增长，整体消费金融市场将步入相对成熟阶段。”联合资信发布研报称。

　　“近年来，受宏观经济波动，小额消费贷业务发展放缓，今年以来随着经济活动恢复，消费需求逐步复苏，银行金融机构看好消费贷业务发展前景，通过布局消费贷业务，优化资产负债结构，增强盈利能力等。”对此，光大银行金融市场部宏观研究员周茂华在接受《经济参考报》记者采访时表示，部分银行组建消金公司，主要是为提升业务发展的专业性和市场竞争力；同时，通过该业务独立运作有助于风险隔离等。

　　扩面让利“抢滩”消金市场

　　随着国家扩大内需、促进消费政策的不断完善，商业银行争相布局消费金融市场。记者了解到，除上述已经落地的银行系消金公司外，去年以来，兰州银行等部分中小银行机构积极争取消费金融牌照。同时，部分城商行也开始加速深耕消费金融，比如，宁波银行、南京银行通过股权变更方式，加码消费金融业务。惠誉博华于2月发布的《2023年消费金融公司行业展望》显示，预计未来将有更多的银行系消费金融公司获批设立。记者近期获悉，包括苏农银行、江阴银行等部分银行都正在申请消金牌照。

　　此外，为争抢消金市场，不少银行还加大对消费信贷利率的调降力度，吸引客户促消费。近期不少银行消费信贷利率已降至3.6%至3.7%，更有银行将优质客户的贷款利率降低至3.24%。例如，据招商银行一位客户经理介绍，6月1日至7月31日，只要在该行建额成功的新客户和贷款余额为0元的老客户均可享受低至3.6%的年利率（单利）。

　　记者了解到，包括工、建、农、中、交、邮储六大国有行，近期也纷纷推出利率优惠活动。其中，农业银行的“网捷贷”近期特惠利率低至3.6%，额度最高可至100万元，最长期限为5年。工商银行的“工银融e借”最低年利率也低至3.6%。5月8日至6月30日年中大促期间，邮储银行的“邮享贷”年利率最低为3.59%。交通银行最新推出的“惠民贷”面向新客的最低年利率更是低至3.24%，最高额度50万元。

　　对此，周茂华认为，银行发展消金业务的优势明显，容易构建丰富的消费场景，同时，有助于降低消金综合融资成本等。而在浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林看来，利率降低有利于消费者扩大需求，对整体经济有益。“当然，要重视消费金融的风控和合规性，不要强制销售、捆绑搭售，不要玩文字游戏。要重视线上消金渠道。”盘和林建议。

　　事实上，消费金融公司业务呈小额、分散等特征，是对商业银行覆盖不了的客户的补充，其客户群体呈现出年轻化、收入相对较低等特点，例如刚进入职场的新人、来到陌生城市的新市民等。相较国有大行，中小银行客群更加下沉，因此针对新市民扎根当地、进城务工人员消费、高校学生入学、创业就业等不同阶段的需求，可以推出在贷款方式、期限、利率等方面相契合的金融产品。

　　“我们聚焦大众在家居装修、婚庆、教育、租房等民生领域的多样化消费融资需求。针对新市民群体在日常消费、个人提升、租赁房屋、子女教育方面的个性化、差异化需求，我们整合优化家庭消费贷、兴才计划、立业计划三大产品体系。”兴业消费金融公司相关负责人向《经济参考报》记者表示，截至目前，兴业消费金融已累计为超过1800万客户提供消费贷款超过2800亿元。

　　积极拓宽线上业务

　　伴随居民生活及消费行为加速向线上转移，大数据、云计算等金融科技手段日益成熟，消费金融公司积极开展数字化转型，线上业务占比逐年提升，目前已有17家公司实现业务全流程线上化办理、贷款审批自动化决策、金融服务“7×24”小时不间断纯线上数字驱动模式，占全部机构的56.67%。2022年，消费金融公司累计发放线上贷款2.47万亿元，占全部贷款的96.17%。

　　“数字化技术有助于提升消金机构运营效率，风险能力。例如：通过数字技术构建丰富消费场景，满足消费者便捷服务和体验，更好为机构获客；通过数字化技术，提升业务风险控制能力和产品服务创新能力等。”周茂华表示。

　　而在盘和林看来，消金和房贷不同，房贷一方面有抵押，另一方面单笔金额较大，而消金单笔金额较小，银行要以消金业务规模来摊薄经营成本，所以消金要通过数字化，一方面实现降本增效提质，另一方面拓宽获客渠道，比如自动审批信贷额度，消费贷秒到账，刷脸支付等。

　　“消费金融公司从获客开始，就要对客户进行精准营销和筛选。此外，金融业务还需要强大的风控能力，这需要消费金融公司建立深厚的技术实力以及研发先进的算法与强大的算力。”上述金融机构人认为，消金业务数字化经营是大势所趋。对于中小银行旗下的消费金融公司来说，可以通过与科技公司等第三方机构的合作，弥补自身科技水平相对较弱的不足。在此基础上，还应建立数字化风控体系，进一步完善贷前贷后管理制度。此外，要从根本上提高人才队伍整体素养，加大科研投入，提升运营水平。

　　盘和林建议，国有大银行可自己组建金融科技公司推进数字化转型，股份行可利用金融科技企业实现数字化转型，中小银行则需要通过嵌入式、标准化数字化转型方案推进。“小银行数字化转型可用资源不足，需要考虑成本效益问题，对小银行，获取流量比提高效率更重要。”盘和林坦言。