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| 银行人士认为房贷风险管理指引可操作性不强 |
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| 2004年09月08日 13:03 |
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银监会9月2日公布并开始实施《商业银行房地产贷款风险管理指引》，规定借款人住房贷款的月房产支出与收入比应控制在50%以下，月所有债务支出与收入比应控制在55%以下。《指引》对老百姓贷款购房以及房价会产生什么影响呢？苏城银行人士普遍认为，《指引》的可操作性不强，对老百姓贷款购房以及房价的影响还有待于实践的检验。
记者先后采访了建行苏州分行住房信贷部总经理张锦斌、工行苏州分行住房金融业务部副总经理杨波，他们都认为《指引》可操作性不强。就以借款人住房贷款的月房产支出与收入比应控制在50%以下这一点为例，杨波表示，对借款人的还款额，制定一刀切的比例是欠妥的。比如某个人的月收入是1万元，那他完全有能力用超过月收入50%的资金支付房贷，不会给银行造成不良贷款；而一个月收入只有500元的人，即使他严格遵照50%以下的还款比例，银行也不敢把钱贷给他，因为这个人对于银行来说风险太大。银行在审核一个人的房贷申请时，对不同收入、不同职业、不同年龄的人，是根据各人具体情况区别对待的。再说月收入到底是个什么样的标准，也很难界定，一个人的月工资收入较容易弄清楚，但不少人的月收入不限于工资收入，还有出租房屋收入、炒股等投资收入、第二职业收入等，这些银行很难调查清楚。又如负债，某人在甲银行有一笔房贷，每月拿出他收入的50%归还房贷，是符合规定的，但他在其他银行另有房贷或者其它贷款，实际上他的月所有债务支出已超过他月收入的55%，由于银行之间信息是不共享的，甲银行对此情况就无法掌握了。所以杨波认为，《指引》可能只是个导向性的东西，各个银行未必会完全按照里面的规定执行。对老百姓贷款购房会有什么影响，目前看不出来。银行对于普通住宅的贷款，一直是大力发展的，这点不会变。
杨波认为，《指引》的出台，主要目的是为了防范银行的房地产贷款风险，而不是针对房价的。但其执行客观上可能会对房价产生一定的影响，这有待于实践来验证。
张锦斌分析了一种可能性：假使银行真的完全按照《指引》所说执行，那么对于部分贷款购房者来说，贷款难度会加大。因为有了月房产支出与收入比的规定，有的贷款购房者的可贷金额会相应减少；月房产支出受到限制，贷款期限可能会拉长，原来贷十五年的，可能会拉长到二三十年。贷款难度加大了，购买力就下降了，对住房的需求量也随之下降。需求下降，将在一定程度上抑制房价的上涨。但这只是理论上的可能性，实际上张锦斌也认为，《指引》的可操作性不强，银行是否完全按照《指引》所说执行还很难说。(苏州日报) |
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