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| 上海房贷指引并非提高购房者的门槛 |
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| 2004年09月08日 12:47 |
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| 李耀宗 |
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最近，银监会公布了《商业银行房地产贷款风险管理指引(征求意见稿)》，其中，单笔房贷的月支出控制在收入50%以下的条款格外引人注目。
部分市场观点认为，这与央行121号文件遥相呼应，个人住房贷款的门槛被抬高了。果真如此吗？我认为，这只是为银行设置了一个安全的门槛，而非提高房贷的门槛。
征求意见稿中提到了银行对土地储备贷款、房地产开发贷款、个人住房贷款等的风险管理。其中，市民最关心的莫过于个人房贷。之所以会产生门槛被提高的“误解”，主要源于以下规定：应将每笔住房贷款的月房产支出与收入比控制在50%以下，月所有债务支出与收入比控制在55%以下；所有住房贷款的贷款成数不超过80%等。
不过，我认为，从银行规避风险的角度来看，银监会的做法完全正确。如果购房者的收入不高，必然导致负债率过高，这对银行产生的风险不言而喻。而且，有些银行实践中就是按上述规定做的。因此，征求意见稿只是提供了一个安全门槛，并非提高门槛。
此外，来自房地产界的不同意见也值得商榷。有些房产商认为，市场的问题应由市场解决，市场经济不能用计划经济的手段来调控。这无非是开发商站在自己的立场说话，开发商没有理由把风险转移到银行。
总之，房产商面临的只是经营不善的局部性或经营性风险；而银行的情况就完全不同，银行破产是系统风险，最后要由政府买单注资。既然国家要承担这样的风险，作为国家监管代言人的银监会就应当设立风险管理的底线。 |
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