近年来，随着数字技术的广泛应用，普惠金融覆盖面和可得性明显提升，但有效性和精准度仍有不足，可持续性问题也需重点关注。在不久前举行的2026陆家嘴论坛上，来自国内外银行、保险及养老金管理领域的与会者，围绕如何有效破解信息不对称带来的融资瓶颈，确保普惠金融资源真正触达中小企业等议题展开探讨。
深化数字赋能
金融机构综合运用现代科技手段，优化服务模式，能有效提升服务效率，更精准滴灌实体经济的重点领域和薄弱环节。
交通银行行长张宝江表示，小微企业的风控问题很难回避，需要依托数据赋能来解决。传统普惠贷款有一个“不可能三角”——可得性、低成本和高质量三者不可兼得，对接客户需求时，如果认真对接、调查，成本很高；如果潦草地做，风险控不住。他认为，不管是成本高还是风险控不住，最终都会影响可得性。通过数字技术，有可能解决这个问题。
数字赋能让银行服务更加主动。传统的金融服务需要银行花费大量人力物力展业、对接客户需求、进行交付，小微企业点多面广，这种方式的对接效率比较低。现在银行借助数字赋能，通过数据对企业进行画像，再进行批量化主动授信。授信完成后，终端客户经理拿到授信额度后送贷上门，解决了拓展效率的问题。
从客户视角来看，数字赋能也让金融服务更加适配客户需求。张宝江说，传统银行像产品货架，货架上面有很多产品，企业搞不清，甚至有些银行业务员也很难说清楚。光是普惠产品序列中就有上百个品种，客户体验感不好。现在银行大力整合，可以让服务更加精准。
在谈到深化数字赋能时，中国农业发展银行副董事长、行长张小东介绍，该行针对“三农”轻资产、数据不足的痛点，上线“中储e贷”等线上产品，搭建农产品综合服务平台，运用卫星遥感技术破解农林资产估值难题，布局人工智能审批、智能客服体系。他认为，更好推动数字赋能，要提升数字办贷的能力，要提升精细化数字管理能力，要明晰人机权责。
深化数字赋能无疑对金融机构的风控与管理能力提出了更高要求。张小东认为，要提升精细化数字管理能力，坚持分类施策，在差异化服务上下功夫。同时，要稳妥释放技术红利，进一步明晰人机权责边界，明确人工智能适用范围和责任划分。
提供民生保障
普惠金融绝不仅限于融资层面的资金供给，更需要在健康保障、风险对冲和灾害防范等关系人民群众生命与财产安全层面，提供全周期的长期管理。
国家金融监督管理总局局长丁向群在2026陆家嘴论坛上致开幕词时提到，加强薄弱环节金融保障。推动小微企业贷款实现质的有效提升和量的合理增长，针对“两司两员”等新就业群体开发专属普惠产品，助力稳企业、稳就业。持续提升防灾减灾救灾金融服务水平，筑牢民生安全防线。
中国人民保险集团股份有限公司副董事长、总裁赵鹏认为，保险自诞生之日起就蕴含着鲜明的普惠共济基因。在新一轮科技革命和行业创新的浪潮中，风险识别的精准性和风险管理的有效性不断提升，保险普惠功能就有了更坚实的支撑。要更好发挥保险扶弱济困功能，筑牢大众群体民生防护网；要更好发挥保险促进公平功能，提升城乡普惠基准面；要更好发挥保险风险减量功能，使其成为社会运行的安全垫。
当前，普惠金融工作不单要看金融体系覆盖的人群规模，更要看金融资源能否精准输送到亟需支持的领域，能否增强广大群众的风险抵御能力，能否将信贷资金真正投向能够提升生产效率的场景。“现阶段普惠金融要提升精准匹配能力。”友邦保险控股有限公司首席执行官兼总裁李源祥表示，中小微企业是这一问题的典型载体，也是吸纳就业、承载创新的重要主体，但大量优质中小微企业仍未能获得充足资金支持。
李源祥认为，中小微企业未能获得充足资金支持的症结在于信息不对称，合规运用数据与人工智能技术是破局关键，同时机构需落实数据安全、信息透明主体责任。另外，解决思路不能局限于加大资金供给、拓宽企业融资渠道，还要兼顾健康保障、风险对冲、气候灾害防范、各类突发性商业冲击等。通过协助居民与企业完善风险管理、推进灾后恢复重建，为经营主体提供长期保障，增强整体抗风险能力。
确保持续发展
在提高普惠金融有效性和精准度的全球实践中，如何推动普惠金融可持续发展，成为金融机构共同的关注点。
保诚集团全球政府事务与公共政策官陈书智表示，小微企业的风险敞口普遍很大，除了信贷可及性，保险通过风险对冲可降低企业融资成本，打通小微融资堵点。数字技术是普惠金融降本增效的核心工具，移动终端的普及和大数据技术减少了信息不对称、缩短了业务决策周期，手机移动端投保模式已在多国落地，大幅降低金融服务准入门槛。
他认为，当前小微企业普惠发展还存在两大突出障碍：一是数字化成本过高，技术鸿沟问题不容忽视；二是人才竞争劣势。普惠产品落地需坚持以客户为中心的思路，先小规模场景试点验证再推广规模化落地。搭建多元分销合作平台，同步推进金融教育，完善数据合规与支持性监管体系。单一机构无法独立解决普惠金融全部难题，银行、保险、监管部门必须协同合作。
针对普惠金融供给的长期可持续性，澳大利亚恩吉斯养老金首席投资官本·斯夸尔斯以澳大利亚养老储蓄模式为例，分享了如何利用超长期资金为普通劳动者提供制度化保障的经验。
本·斯夸尔斯认为，澳大利亚养老金体系的成功依托于4个机制：一是强制雇主缴存制度，实现全民广泛覆盖；二是长期资金锁定，依靠30年至50年长期持有释放复利效应，夯实居民退休财富积累；三是规模化机构统一管理，小额账户同样共享标准化风控与专业投资能力；四是多元化全球资产配置，投资覆盖基建、林业、全球科创企业，跨币种、跨行业分散投资风险，稳定长期收益。
复利是居民财富积累的关键，强制缴存机制与专业机构受托管理，共同构筑了可持续普惠养老金融体系，可为各国普惠长期资本管理提供借鉴。本·斯夸尔斯认为，养老金可投资资产需要多元化，投资品类和投资地域需高度分散。跨行业、跨国、跨币种的多元化投资，有助于控制风险，并获取稳定可观的收益。（经济日报记者 陆 敏）
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