日前，银保监会印发《关于开展银行业保险业市场乱象整治“回头看”工作的通知》，要求用好普惠金融定向降准政策，用好人民银行普惠性再贷款再贴现资金和政策性银行转贷款资金，确保资金用于支持小微企业。

　　突如其来的新冠肺炎疫情使小微企业经营受到了不小影响，亟需信贷资金扶持。在这个时候，既需要银行主动作为，做细贷前调查，将信贷资金投向小微企业，培养优质小微客户，同时，加强贷后管理，确保专款专用，这需要监管部门积极引导，为确保信贷资金不跑偏再筑一道闸门。

　　贷后管理是信贷管理的重要组成，是掌握借款人信贷资金流向，了解借款人贷款真实用途及使用情况，主动识别、管控信贷风险的重要环节。银行应做好对小微企业贷款资金流向的监测，做好贷后检查，确保贷款资金真正用于支持小微企业和实体经济。这需要银行主动上门核查、检验贷前调查内容的真实性；核对小微企业机器开工率，把贷前掌握的机器使用量、工人人数等情况与事后检查核对；对发现问题的企业及时纠正并收回未用于企业正常生产经营的资金。

　　银行应在控制风险前提下，变通抵押、授信模式，不能一味依靠降低利率等措施吸引小微客户。比如，目前相当多小微企业存在贷款难问题，是因为小微企业的抵质押物不符合银行要求。银行应进一步优化和完善认定标准，借助金融科技等新手段，降低小微企业融资门槛和成本。例如，开发基于税务信息、用电信息以及销售、物流等方面信息的信用评价模型，允许小微企业依靠自身信用作为抵押获得融资。

　　此外，银行还可以加强对电子商务平台、政府综合服务平台的对接力度，用好平台交易数据，形成对小微企业的信用评价，帮助小微企业满足贷款条件。

　　除了完善信贷管理，各银行业金融机构要强化对小微金融从业人员内控合规管理，严防挪用银行低成本小微企业信贷资金“套利”违规行为。

　　同时，监管部门应采取更加精准的考核、监管措施和标准，保证再贷款再贴现等专项贷款精准投向小微企业。

　　（《农村金融时报》供稿，作者 郝 飞）