商业银行试水校园贷 市场迎来新变革

　　近日，中国建设银行、中国银行等商业银行相继推出针对大学生群体的校园贷产品。其中，建行广东省分行推出的“金蜜蜂校园快贷”是该行首款针对在校大学生群体专属定制的互联网信用贷款产品；中行则是以试点的方式在华中师范大学推出小额信用循环贷款“中银E贷？校园贷”产品。

　　市场呼吁“正规军”回归

　　随着互联网金融的迅速发展，校园贷这一为在校大学生提供互联网金融服务的平台应运而生。以广东为例，按照广东200万名在校大学生的基础、每人每年分期消费5000元估算，校园贷的市场容量可达上百亿元。一些网络借贷平台为了抢占校园贷市场，利用在校大学生认知能力较差、防御心理弱的劣势，违法违规开展“变相高利贷”，利率是银行的20至30倍，诸如放款门槛较低、申请主体审核不严、多头授信、隐私泄漏等问题时有发生，甚至出现了“裸条借贷”、“欠贷自杀”、“暴力催债”等影响恶劣的行业事件，引起了社会舆论的广泛关注。

　　针对校园贷市场野蛮生长的种种乱象，2016年4月，中国银监会办公厅和教育部办公厅联合发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》。银监会主席郭树清在2017年一季度经济金融形势分析会上明确指出，银监会及银行业对整治校园贷有责任，商业银行应研究如何“把正门打开”，把对大学和大学生的金融服务做到位。

　　业内人士认为，商业银行进入校园贷市场，预计能够起到一定的“良币驱逐劣币”的作用。“校园贷平台成长土壤正源于2009年后各大商业银行停止针对大学生发放信用卡。因此，随着‘正规军’的再次介入，业务规范性和合规性，例如借款利率、催收等，将得到有效提升。”盈灿咨询高级研究员张叶霞表示。

　　“监管部门支持银行进校园，也体现了监管层对校园消费金融市场用户需求、社会价值的认可。”乐信集团相关人士表示，“更多的正规金融机构进入校园后，大家一起对用户进行市场教育、信用安全教育，才能把不良网贷、非法高利贷彻底赶出校园，让年轻人群体享受到高品质的校园消费金融服务，这将有利于校园金融市场的长期健康发展。”

　　促进行业良性竞争

　　在校大学生是中国信用体系建设中非常重要的一环，也是未来中国消费的主力军。理性消费和创业资金需求是大学生群体的合理金融诉求，校园贷应需而生。随着商业银行的进入，大学生群体有望获得更多安全、优质的金融服务。

　　“用高压态势把不合规的放贷主体清除出校园市场，让银行与市场化的优质消费金融主体共同服务，只是终结校园贷乱象的第一步。”上述乐信相关人士呼吁，行业应建立统一的信息共享机制。在他看来，只有打通各个放贷主体之间的信息孤岛，建立统一的信息共享系统，才能从总体上控制大学生的负债情况，避免“多头借贷”引发的行业风险，保证行业的长期健康发展。

　　值得注意的是，随着商业银行的进入，对原有的互联网金融平台会带来哪些影响？张叶霞表示，由于前期针对校园贷的政策频出，许多互金平台已经逐渐退出校园贷市场，随着银行进入校园贷业务，优胜劣汰的趋势将更为明显。但与此同时，具备较强实力的校园贷互金平台仍有发展空间，并且其资产端存在与传统金融机构合作的可能性。

　　有业内人士分析认为，中行、建行等银行进入校园金融领域，有资金优势、品牌优势等，而分期乐商城等互金平台，最早从校园起步，为用户提供分期购物服务，具备场景优势，并且累积了大数据风控经验，有成熟的线上营销渠道，可以帮助银行降低获客成本，提高风控效率。“对于大学生来讲，各类依法合规的信贷业务依然有其存在的价值，在满足监管要求的前提下，正规金融机构和规范经营的类金融机构将提供更多好的金融服务，帮助大学生形成良好的金融消费习惯，积累更多信用，促进大学生健康成长。”中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼表示。(中国经济网记者　钱箐旎)