美国是世界上农业最发达的国家，这与其有完备的农村金融体制密不可分。美国构建农村金融体制的基本原则是为农业发展提供资金支持。经过多年的发展，美国农村从整体上形成了多层次、全方位的金融体制，通过政府补贴、发展农村金融体系、增加农业贷款和农业生产社会化等各种渠道，为农业融通资金，满足农业发展的各种资金需要，为农业现代化提供了资金保障。
建设社会主义新农村，必须坚持以发展农村经济为中心，而发展农村经济离不开农村金融的支持。农村金融作为农村经济发展中最为重要的资本要素配置制度，其作用越来越明显，农村金融兴，则农业兴，农村金融活，则农业活。从其他国家农业发展经验来看，无论是发达国家还是发展中国家，都十分重视农村金融体制建设。在一些农村金融发展比较好的国家，普遍建立起了包括政策性金融、合作金融以及农村保险在内的全方位、多层次的金融体制，建立起了支持农村建设资金循环的长效机制，较好地支持了农村和农业发展，维护了广大农民利益。我们通过对这些国家的农村金融体制进行比较分析，提出了我国农村金融体制改革和完善的路径选择。
农村金融体制建设的理论基础
农村金融理论的形成与发展，受到了现代金融发展理论及政策主张的影响。从发展中国家的农村金融理论来看，主要有三个流派：农业融资理论、农村金融市场理论和近年来出现的不完全竞争理论。
在20世纪80年代以前，农业融资论一直是农村金融理论界的主流。该理论的基础是，认为农村居民、特别是贫困阶层没有储蓄能力，农村面临的是资金不足问题。而且由于农业的产出特征(收入的不确定性、投资的长期性、低收益性等)，农业也不可能成为商业银行的投资对象，这就使农村金融陷入困境，大量的资金外流。因此，有必要从农村外围注入政策性资金，并建立非盈利性的专业金融机构来进行资金分配。然而，这种过分依赖外部资金的农村金融政策引发了资金回收率低、使用效率低下等一系列矛盾，加之对农村金融市场机制的忽视，致使农村金融循环发展的长效机制难以建立。
20世纪80年代，农村金融市场理论逐渐替代了农业信贷补贴论。其主要理论是，农村金融资金的缺乏，并不是因为农民没有储蓄能力，而是由于农村金融体系中不合理的金融安排(如政府管制、利率控制等)，抑制了其发展。其政策主张有：要发挥金融市场作用，减少政府干预，实现利率市场化，实现农村储蓄和资金供求的平衡；取消专项特定目标贷款制度，适当发展非正规金融市场等。
20世纪90年代以来，又出现了不完全竞争市场理论。该理论主要是，市场机制并不是万能的，对于稳定金融市场来说，合理的政府干预也是必要的。不完全竞争市场的代表人物斯蒂格利茨认为，由于存在市场失败的因素，政府在农村金融市场中的作用十分重要，但政府也不能取代市场，而应成为市场的有益补充。政府对金融市场监管应采取间接调控机制，并依据一定的原则确立监管的范围和标准。农村金融市场不是一个完全竞争的市场，尤其是放款一方(金融机构)对于借款人的情况根本无法充分掌握，再加上农村的特殊情况，金融机构很难控制农村系统风险，如果完全按照市场机制就可能无法培育出一个农村社会所需要的金融市场，为此，有必要采用诸如政府适当介入金融市场以及借款人的组织化等非市场措施。
不完全市场竞争理论的主要政策建议有：一是金融市场发展的前提条件是低通货膨胀等宏观经济的稳定；二是在金融市场发育到一定程度之前，相比利率自由化，更应当注意将实际存款利率保持在正数范围内，同时抑制存款利率的增长，若因此而产生信用分配和过度信用需求问题，可由政府在不损害金融机构储蓄动员动机的同时从外部提供资金；三是在不损害银行最基本利益的范围内，政策性金融(面向特定部门的低息融资)是有效的；四是政府应鼓励并利用借款人联保小组以及组织借款人互助合作形式，以避免农村金融市场存在的不完全信息所导致的贷款回收率低下的问题；五是利用担保融资、使用权担保以及互助储金会等办法，可以改善信息的非对称性；六是融资与实物买卖(如肥料、作物等)相结合的方法是有效的，可以确保贷款的回收；七是为促进金融机构的发展，应给予其一定的特殊政策，如限制新参与者等。
我们认为，由于农业生产的特殊性、农业收入的不确定性、农业投资的长期性、低收益性以及生产的分散性等特点，导致了农村金融的交易成本和资金的使用成本都比较高，正规的商业性金融机构一般不愿意涉足农村金融市场，产生了市场引导的失效。因此，在农村金融体制构建过程中，政府适当干预是必要和有效的。从各国农村金融体制的演变来看，政府干预在农村金融构建的早期的确起到了十分明显的促进作用。但政府干预并不是金融发展的最终目标，随着金融体制的建立和完善，政府干预只能越来越阻碍农村金融市场的发展。尤其在一些发展中国家，由于宏观经济环境的不稳定、部门性政策倾向以及普遍存在的法律和规章性障碍，使政府干预成为农村金融发展的瓶颈。所以，在许多发展中国家，农村金融体制要真正发挥作用，首先需要把握好“政府干预度”这个问题。
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