居民消费调查之一:城镇居民消费状况调查报告

    资金是一种宝贵的资源，为了提高资金的使用效率，掌握城市居民家庭对消费问题的一些看法，对加快节约型社会的建设有非常重要的意义。本文拟从居民投资方式、储蓄目的入手，对城市居民家庭的预期消费进行描述性分析。

    有钱存银行仍是家庭主要储蓄(投资)方式

    本次调查显示，有钱存银行仍是家庭重要的理财方式。在问到“您选择什么方式安排您的节余，请按顺序排出您最倾向的三种储蓄(投资)方式”一题时，被调查的1000户居民家庭，有99.9%进行了首选，其中61.9%的家庭把银行存款列为首选中的首选；其次19.2%的家庭把手中存现金作为家庭的首要储蓄方式；还有6.0%的家庭把买保险作为家庭首要的投资方式；3.3%的家庭把买国债作为家庭首要的投资方式；2.5%的家庭把参与投资作为家庭的首选投资方式；2.0%的家庭把自己创业作为首选投资方式；1.6%的家庭把房地产作为首选投资方式；1.4%的家庭把买股票作为家庭的首选投资方式；把“购买基金”、“企业债券”、“借出款”、“买彩票”及“其他”作为首选投资方式的不足1%，甚至无1人把购买“珠宝和文物”作为首选的投资方式。

    在1000个被访者中，有84.0%的人对第二倾向的储蓄(投资)方式进行了选择。其中30.5%的家庭把银行存款列为第二位投资倾向的首选；其次19.0%的家庭把买保险作为家庭的第二位投资方式；再次是14.4%的家庭把手中存现金作为家庭的第二位储蓄方式；12.6%的家庭把买国债作为家庭的第二位投资方式；6.7%的家庭把购买股票作为家庭的第二位投资方式；4.6%的家庭把自己创业作为第二位投资方式；3.2%的家庭把房地产作为第二位投资方式；2.9%的家庭把参与投资作为家庭的第二位投资方式；2.0%的家庭把购买基金作为家庭的第二位投资方式；1.7%的家庭把买彩票作为家庭的第二位投资方式；“企业债券”、“借出款”、“其他”及购买“珠宝和文物”作为第二位投资方式的都不足1%。

    在1000个被访者中，有67.2%的人对第三倾向的储蓄(投资)方式进行了选择。其中20.1%的家庭把银行存款作为第三位投资倾向的首选；其次19.3%的家庭把买保险作为家庭的第三位投资方式；再次是10.3%的家庭把现金作为家庭的第三倾向投资方式；10.0%的家庭把买国债作为家庭的第三倾向投资方式；7.3%的家庭把买股票作为家庭的第三倾向投资方式；6.8%的家庭把自己创业作为第三倾向投资方式；6.0%的家庭把房地产作为第三倾向投资方式；5.2%的家庭把参与投资作为第三倾向投资方式；4.6%的家庭把购买基金作为家庭第三倾向的投资方式；3.7%的家庭把买彩票作为第三倾向的投资方式；3.0%的家庭把企业债券作为第三倾向的投资方式；1.6%的家庭把借出款作为第三倾向的投资方式；把买珠宝和文物作为第三倾向投资方式的不足1%，仍然位居最后。

    调查资料还显示，从户主不同文化程度(小学及以下、初中、高中、中专技校职高、大专、本科、硕士及以上)看，首选投资方式比重最大的均是银行存款，比重分别为41.8%、60.7%、63.7%、65.5%、61%、67.2%和75%。

    子女教育成家庭储蓄首选目的

    在调查的1000户居民家庭中，有36.6%的家庭首选的储蓄目的是孩子教育。从户主的文化程度看，户主是小学及以下文化程度的家庭，其储蓄目的是养老和防意外，比重均为20%；户主是硕士及以上的储蓄目的是正常生活用，比重是50%；而户主是初中、高中、中专、大专及本科文化程度的，其首选储蓄目的均是子女教育，其比重分别是28.7%、34.2%、37%、50.5%和43.8%。对不同收入家庭分析，其首选储蓄目的都是子女教育。按户主的不同职业分，只有离退休人员及自由职业者的首选储蓄目的是正常生活用，其他职业者的首选储蓄目的都是子女教育。其次有22.4%的家庭第二个储蓄目的是为了养老。再次，有23.1%的家庭第三个储蓄目的是防意外。

    2004年城市居民家庭最多的消费支出

    在调查中，当问到“您家2004年最多的消费支出”一题时，有47.6%的家庭食品支出最多，所占比重最大；其次是16.7%的家庭教育文化娱乐服务支出最多；再次是10.4%的家庭购房与建房支出花费最多；9%的家庭医疗保健支出最多，居第四位；8.6%的家庭设备用品及服务支出最多，居第五位。

    城市居民家庭预期消费投向

    调查结果显示，预期消费最多的是子女教育费用，有40.5%的家庭首选此项；其次是医疗费用，占28.5%；还有13.8%的家庭认为养老支出将是预期最大的消费；7.7%的家庭认为购房将是未来最大的消费；另有9.5%的家庭认为预期收入会下降，从而影响消费。

    居民投资方式有待改变

    在经济学上，一个国家的储蓄，就是产出中没有当期消费掉的部分。当前我国经济要进一步发展，必须扩大消费，进而推动内需，长远之计在于改变以政府投资拉动经济的增长模式，同时改变财政政策的方向，变“建设财政”为“公共财政”刺激消费。因为如果不能够先建立完善的社会保障体系，改变结构性问题，那么居民的“谨慎型”储蓄是不会改变的，消费是难以启动的。

    居民储蓄存款快速增长的深层次原因在于居民对预期支出和预期收入的不确定性，导致居民的预防性储蓄动机强化。制约消费的因素很多，其中最重要的是社会保障、居民收入及财富水平。我国社会保障体系不完善，住房、医疗和子女教育给居民带来较重负担。据统计，目前我国80%以上的劳动者没有基本养老保险，85%以上的城乡居民没有医疗保险。因此个人消费者必须面对养老、防病以及孩子教育的问题，因而造成消费者高储蓄低消费的心态，使得居民储蓄率居高不下，目前已上升到46%。而7个最发达的西方国家平均的人均储蓄率只有6.4%。

    据另一项调查显示，收入最低10%的家庭人均可支配收入仅比消费支出高7元，处于收支大体相抵状态，其消费倾向达99.8%。而高收入群体收入多，消费支出增速也高于低收入群体，但受限于消费热点不多的影响，消费倾向只有66.4%，大大低于其他群体，致使大部分收入增量沉淀下来，从而向储蓄和投资倾斜，即期消费不多。

    因此，在我国城市居民消费水平普遍提高的同时，应看到低收入群体在娱乐文教服务、居住、杂项商品和服务、医疗保健等方面的支出受收入制约，未能完全达到基本需求水平。

    同时由于居民的储蓄目的是子女教育、养老和防意外，而主要消费支出是食品和医疗等，表明能源方面的支出在居民消费支出中的比例很低。而且随着居民收入的不断增加，这一比例呈不断下降的趋势。另据我们调查显示，收入越高的家庭对能源支出的节约越不重视，反之亦然。也就是说，家庭节约目前主要的目的和出发点是省钱，而目前居民的消费结构对家庭节约在某种程度上存在制约，要想全面推进节约型家庭建设，还需要在价格杠杆之外寻求更好的方法。