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主持人：各位网友大家好！欢迎收看本期“中经在线访谈”“2010两会代表委员面对面”系列节目。今天来到我们现场的嘉宾有三位。我们来看一下。一位是全国人大代表，潍坊市检察院人民监督员，山东省潍坊市鸢都英合律师事务所主任，高明芹。另一位是山东省农信社党委副书记，展西亮。还有一位是山东省潍坊市农村信用联社主任，王祖玉。欢迎三位的到来。 [03-12 14:04] 主持人： 我手里有一份高律师今年给两会带来的建议，是关于尽快解决制约农村金融发展政策的建议。首先想请高律师介绍一下这份建议的来历和背景。 [03-12 14:05] 高明芹：支持农村经济发展，是党中央一直三令五申的政策。我做了人大代表之后，对农村情况进行了一系列调研，发现在农村金融方面，有一些问题还一直存在。2009年，全国人大常委会专门对农村金融难题的问题进行过调研，也出台了一系列政策。政策里面对于农村金融机构这方面没有涉及。 [03-12 14:06] 高明芹：基于这种情况，我也了解到，在农村，实际上现在农村信用社是真正植根于农村，为“三农”服务的金融机构。而原有国家有关部门的规章、国务院的条例，制约了农信机构在农村的发展。基于这种考虑，今年我向两会提出了关于尽快解决制约农村金融发展政策障碍的这么一个建议。 [03-12 14:06] 主持人：我想问展书记，您作为山东省农信社的党委书记，您所了解的情况是怎样的？ [03-12 14:07] 展西亮：确实是高律师说的这样。目前农村金融机构具体说农村信用社，发展非常快，农民也非常受欢迎，对“三农”的支持也非常大。但是，在这个发展过程当中，确实还有很多不尽人意的地方，特别是政府对信用社政策方面的限制，到现在还没有解决。 [03-12 14:07] 主持人：王主任了解的情况呢？ [03-12 14:07] 王祖玉：刚才高代表和展书记把情况介绍了。这几年在省委、省政府、省联社和社会各界的支持下，信用社大力发展，已经成为支持农村发展的主力军，发挥主渠道作用。刚才高代表说的问题，也是我们迫切需要解决的问题，也是广大农村人民最大的心愿。 [03-12 14:07] 主持人：说到它现在存在的问题，我们就有必要追根溯源一下。二位应该说是在农村信用社工作多年，高律师肯定对此进行过调研。农村信用社，我们来回顾一下它的来历，从一开始到现在是怎么样产生的，它一开始的目的是什么呢？ [03-12 14:08] 展西亮：应该这样说，农村信用社是伴随着共和国的诞生而诞生，伴随共和国的发展而发展。最初是五十年代初期，当时为了发展农业，党中央做出了很多决定、决策，下发了很多文件。要想使农业发展，就要解决农业组织形式和运作模式。当时为了发展农业，党中央决定在农村成立农业合作社，这是为了解决农民的一些问题。 [03-12 14:09] 展西亮：同时，还要解决生产资料购销的问题，这个时候成立了供销合作社。为了解决农民的资金问题，这个时候成立了农村信用社。应该说，信用社的成立是生产力发展的一个结果。刚刚解放，农民要发展，要有资金的支撑，在这个时候，中央决定在农村搞农村信用社，应该说是非常重要的。 [03-12 14:09] 主持人：山东作为农业大省，根据您所了解的情况，农村金融机构的现状是怎样的？ [03-12 14:09] 展西亮：农村信用社这段历史，我刚才说了，是伴随着共和国的诞生而诞生、发展而发展。这个过程，当我们国家政策对路的时候，它就发展，政策不对路的时候它就出现问题，而且影响非常大，使农村金融发展受到很大影响，甚至在很多方面受到很大的影响。 [03-12 14:10] 主持人：我看您的资料里面有一些介绍，现在山东的农村合作社，比如说大概有多少个网点，每年存贷款有多少，有这么一个数据吗？ [03-12 14:10] 展西亮：山东的情况是这样，过去管理粗放，特别是那个时候，人民公社还进行管理，以后人民公社没有了，为了发展，又大力发展农行，因为两个产权关系不一致，管理上也有问题，经常出现矛盾，在这种情况下，国务院又决定由人民银行代管。人民银行代管期间，对信用社的发展起了很好的作用。 [03-12 14:12] 展西亮：特别是改革开放以来，信用社发展很快。最重要的标志就应该是03年国务院决定深化农村信用社改革。省联社04年6月6号成立，成立以后，我们那个时候的存款资金是2000亿，贷款资金1500亿左右。经过这五年多的发展，现在信用社存款资金已经达到6300亿，贷款资金接近5000亿，网点接近6000个。在这方面，信用社的发展确实是空前的。 [03-12 14:12] 主持人：这在全国处于什么样的水平？ [03-12 14:13] 展西亮：在全国应该是比较好的水平。根据目前情况看，广东的规模比较大，但不良资产多一点。现在比较好的是浙江，改革力度比较大，成立了合作银行，山东的总规模以及发展的各项指标在全国排第三位，包括这几年山东信用社各项指标的发展都是前列。 [03-12 14:15] 主持人：王主任，潍坊市的发展怎样？ [03-12 14:15] 王祖玉：于1999年组建，2004年成立。是1999年国务院进一步深化农村信用社改革的试点之一，全国57家地市之一。农村这十年的发展，信用社得到了长足发展。我这有一个材料，用各项数字表明，到09年末，潍坊农信的各项存款达到740亿。业务得到了快速发展，实力得到进一步增强，尤其是我们的网点覆盖达到百分之百，每个乡镇都有我们的网点。 [03-12 14:15] 王祖玉：在业务快速发展的同时，内部也要进一步夯实，我们的资本充足率、不良贷款率、贷款损失准备率在全国都排在第一的位置上。我们的市场份额这几年得到快速增长，在潍坊，我们的市场份额占各家金融机构总额的三分之一，真正体现了农村信用社是支农的主力军、发挥了主渠道作用。 [03-12 14:16] 主持人：山东是属于全国第三，你们潍坊是属于全省第一，是怎么做到的？是因为潍坊的农民特别富裕吗？ [03-12 14:16] 王祖玉：我们的网点比较多，营业员比较多，我们的网点接近600多个，营业员将近7000多人。我们这几年为什么取得这么好的发展，在全省排名第一，就是我们树立信心、树立理念，坚定不移地以服务“三农”为办事宗旨，我们的市场定位在“三农”上，为“三农”、为中小企业解决实际困难。 [03-12 14:16] 王祖玉：潍坊农村信用社的覆盖率比较广泛，触角比较多。我们服务好了农村、农民，服务好了“三农”，又反哺我们，又回报给我们，又带来我们自身业务的快速发展，去年我们净利润达到18个亿，全省第一。我们两项指标在全省排第一，一个是综合实力，我们潍坊第一。还有一个是发展潜力，我们也是第一。我们还要感谢省联社，感谢社会和各位农民朋友对我们的支持。 [03-12 14:16] 主持人：除了存贷款业务，农信社给农民提供的业务还有什么？ [03-12 14:17] 王祖玉：我们的业务品种很多。我们潍坊这几年坚持改革创新，坚持农村需要什么服务，我们就设立什么服务项目。特别是近几年，我们设定了五大系列、三十一种信贷产品，这些产品基本涵盖了农村金融需求。因为农村的情况差异性很大，各种需求不同。农民有什么需求，我们就设立什么产品，包括操作流程、风险控制、服务范围等等，目的就是有需求，我们就设定产品。应该说我们比专业银行的贷款产品品种要多得多。 [03-12 14:19] 主持人：比如呢？ [03-12 14:19] 王祖玉：比如在农村信用评定这方面，这一直是我们的主打产品，也是我们提倡和强力推荐的产品。信用评定是什么概念？就是我们在农村，把各家、各户、各村，我们有信用户、信用村、信用镇，通过信用评定的形式，把他需要金融服务的品种、额度、项目等等进行信用评定。我们信用评定的方式多种多样。 [03-12 14:21] 王祖玉：但总的想法就是把大家组织起来，由村委、农民、个体工商户、企业界、信用社几家联合起来，搞信用工程系统评定，解决了农民融资难的问题。特别是在农村，老百姓的资产不多，没有抵押物，贷款担保难，我们通过信用评定这种模式，来解决他们融资难的问题。简单来说，就是议事核定、谁用谁贷、周转使用。 [03-12 14:22] 王祖玉：他们拿着贷款证直接到柜台办理就可以了，给他们设定贷款额度，根据他的需求进行调整。农民得到实惠，生产发展、经营收入增加，他们又反过来支持我们，把钱存到我们信用社，我们的业务快速增长。我们信用社做得比较全面，也受到了广大农民的认可，也促进了农村经济和社会的和谐和稳定。 [03-12 14:23] 主持人：高代表，您长期和农民接触，为他们维权。通过刚才两位的介绍，您觉得现在农村信用社的现状是怎样的？您的体会是怎样的？ [03-12 14:23] 高明芹：我的感觉是现在农村经济发展很快，农民手里有钱了，国家的三农、惠农政策也非常优惠，农民的社保考虑的非常全面。但是，就目前来看，当时国家政策，在农村的金融机构主要是原有的商业银行，中行、建行、工行、农行等等，随着社会的发展，他们撤出农村的情况比较多。信用社扎根于农村，是在农村服务最广的金融机构。而现有规定使社保资金不能流入信用社，如果到专有银行做这个业务的话，国家已经扶持到农村的政策，又返回了城市，反倒是不利于农村经济的发展。 [03-12 14:23] 主持人：所以您觉得社保基金的范围应该向农村信用社扩大，是吗？ [03-12 14:23] 高明芹：对，应该是这样的。 [03-12 14:23] 主持人：关于您说的这个问题，我们今天早上也采访了这方面的专家。我们有一段视频资料，我们来看一下。 [03-12 14:23] 直播员：（播放视频） [03-12 14:25] 主持人：刚才刘所长的意思大概就是说之所以社保基金不能投放到农村信用社，还是迫于资金安全的考虑，目前农村信用社也存在着，比如说像分布分散这样的问题。比如说安全性、分散性这些不足完善了以后，这种情况还是有望改善的。想问一下展书记和王主任，是不是目前存在这样的问题？ [03-12 14:26] 展西亮：我觉得这个问题应该辩证地来看。如果管不好，处理不好的话，在哪个银行里面也是有风险的。事实上现在也是这样。这几年工农中建，也就是说国家的四大银行，涉及到社保资金问题，涉及到住房公积金问题，涉及到其他方面的财政资金，也是有问题的。但是，作为信用社，过去国家的考虑也是有它的道理。 [03-12 14:26] 展西亮：那个时候信用社主要的业务都在县以下。那个时候，作为住房公积金问题、社保资金问题，包括财政资金问题，涉及到三农方面的很少。改革开放三十多年，特别是从前年以后，国家对三农政策的力度非常大，现在又提到了农民也要搞养老，这是几千年从来没有的事情。现在信用社，到目前为止，涉及到三农的资金、业务，根据我们的实力，不仅仅是能管好，而是做得更好。 [03-12 14:27] 展西亮：年前，我也进行过这方面的调查，因为涉及到这一次的农民养老保险问题，省领导、省政府也很关注信用社的发展，也要求参与社保资金的经营。但是，事实上由于国家政策的限制，对这项工作的影响很大。工农中建这些银行，到县以下，一般就是一个点，最多的是两个点，而信用社现在有近6000个网点，有近8万职工在为农民服务。 [03-12 14:27] 展西亮：在调查当中，我看到一个银行在做这方面的业务，老百姓到年底领养老保险的时候，排起了长队。在看到这个情况后，事实上觉得信用社更适合这项工作，我们有这么多人，有这么多网点，服务都是非常到位的。就连管理部门的同志也认为，信用社最适合这项业务。 [03-12 14:27] 王祖玉：我再补充一点。刚才提出的问题都是有关部门和部委在十年前提出来的。当时的信用社管理比较粗放，业务规模比较小。特别是自身防风险的能力不足。我们认为当时的政策是正确的。但是，通过十年的改革，信用社的经营状况得到根本性好转。现在完全有能力、有实力把社保工作代理好。就从我们潍坊来看，我们每年代理财政各种补贴发放达到190万户次，我们发放了900多万的惠农一本通。 [03-12 14:31] 王祖玉：我们付出的成本是很大的。我们投入的各种卡、各种折就接近1500万左右，我们投入的人工、计算机网络，还有各种人力资源的费用达到1亿以上。现在政策不变，我们信用社就只有付出、只有服务。像展书记说的，出现排长队办业务的情况，因为农民补贴的次数比较多、项目比较多，但是额度比较小。如果现在的情况不改变，对我们信用社来说是不公平的。我们服务到位了，而且得到广大农民的欢迎，但是资金只在我们这里过路。 [03-12 14:32] 王祖玉：我们信用社把资金取之于当地，用之于当地。比如我们吸收一百万存款，我们只能运用百分之七十五。我们具备支持三农资金的力度，而且现在看农村信用社作为全国金融机构网点最多、人员最多、规模最大的机构，特别是与农村、农民紧密的结合，得到了农民的认可。在这种情况下，我们完全有理由、有条件代理新农保。我觉得条件很成熟，机会也很成熟。我们有能力。我们迫切希望有关部门对我们有制约性的政策进行修改。 [03-12 14:32] 主持人：我想请问高代表，从农民的角度来说，您的工作和生活中有没有接触到因为这种制约而给他们带来生产或生活的不便? [03-12 14:32] 高明芹：还是有的。农民朋友主要是为了生产经营方便。如果金融机构不方便，农民经营性资金使用就会受到影响。刚才两位信用社领导介绍情况以后，我相信农村金融机构主体发生了变化，允许各种金融机构站在平等的地位上公平地发展业务，我也相信老百姓也会做出自己的选择。但是，如果从制度上进行约束，那会限制一个行业的发展。 [03-12 14:32] 主持人：刚才展书记想要补充一点什么内容？ [03-12 14:33] 展西亮：刚才王主任说的惠农一本通。我们叫“齐鲁惠农一本通”，这是我们的发明，全国很多省份都到我们这里学习，确实给“三农”工作发挥了很大作用。这都是我们自己掏钱，给每个农民提供一张存款、贷款的卡片，目前已经发放接近3000多万张，国家财政给农民的补贴，根据我们设计的这张卡的功能，最多只需要2天时间，就可以全部到账，产生了很好的效果，农民非常欢迎。通过这一系列的服务，对国家提出的建设社会主义新农村、进一步发展“三农”将会起到很好的作用。 [03-12 14:33] 主持人：除了这些制约以外，还有其他的因素吗？ [03-12 14:35] 高明芹：对农村信用社的制约因素，还是请两位领导介绍一下情况。 [03-12 14:35] 王祖玉：这几年各级党委政府、社会各界对农村信用社采取了高看一眼、厚爱一层的理念。从目前来看，农村信用社的作用越来越大。随着我们业务的不断扩大，也越来越多的遇到了阻碍。尤其是刚才主持人提到的问题。我们的做法得到了党委政府的支持和认可，但是由于政策的限制以及各部委文件的限制，有些资金不能流入信用社。我们付出了大量的人力、物力，可是没有收获。 [03-12 14:36] 王祖玉：因为信用社的资金来自农村，资金的来源渠道不畅通，制约着我们将来的支农力度，农村的需求得不到解决。我们信用社的贷款总额是540亿，97%的比重全部投放于三农和中小企业。如果把财政资金和社保资金都交给其他商业银行，他们的资金就会离开本地，由全国来统筹、统调，当地的资金调走了，势必影响我们的实力。 [03-12 14:36] 王祖玉：这个问题是急需解决的。尤其是信用社经过十年的成长和发展，我们完全有能力，我们也有义务、有责任把这个工作做好，我们迫切地希望有关部委修订和完善某些政策，有条件地准入。 [03-12 14:39] 主持人：刚才听二位的意思，山东在这方面进行了创新，并且取得了非常好的效果，在全国处于什么样的水平？ [03-12 14:39] 展西亮：山东农信社在全国处于比较好的水平。刚才我已经说了，有相当大的存款规模。按照我们现在的经营资产来看，存款资金6300亿，在全国占相当大的份额，特别是信用社系统。广东规模比较大，浙江资产质量比较好，我们应该是排在前三位或者是第三位。对于承担政府给我们的任务是没有问题的。 [03-12 14:39] 主持人：但是还是像王主任说的那样，应该设立相应的门槛，有相应的准入条件。山东的情况可能算是比较好的，风险也比较小，如果放到其他省市，可能情况就稍微有所不同。国家是不是可以进行一些试点，或者是相应的有一些要求，而不是让大家都可以放开，让大家都进来。是不是这样？ [03-12 14:40] 展西亮：应该是这样，刚才高主任说得很好。我们改革开放三十多年，国家在设立任何制度的时候，特别是制定政策的时候，都影响考虑到这些问题，要从我们中国的国情出发，特别是县以下的业务，信用社最有资格，最有发言权。刚才提到下面的具体情况，说到目前还存在的问题，我认为目前比较大的问题就是体制方面。工农中建这些银行是全国一级法人，北京有总部，他们有最好的资源、最好的平台，得到的信息、得到的资源比较多。 [03-12 14:40] 展西亮：作为信用社，成立了省级的信用社之后，我们现在是两级法人体制，省一级法人、县一级法人。省级法人担负着行业管理的职能，具体经营都在县以下。从这种意义上来讲，我们在上面的话语权就少了，好多意见、建议反映不上去。更多的是我们下面工作做得比较扎实、比较细致。但是，由于体制上的原因，本来应该发挥好的作用，发挥不出来，在这方面，还是建议国家对农信社的体制制定有关政策，进一步促进体制的变化。 [03-12 14:42] 展西亮：我建议中央在北京设立信用社总部，或者说设一个松散型的，有这样一个平台，给我们提供一定的机会，在上面有一定的话语权。当各个部门制定文件的时候，就有更多的可能来考虑信用社的实际。信用社现在已经今非昔比，有些地方，比如广东、浙江、上海、北京、天津、山东这些地方，实力都很大，工农中建这些大银行也比不上信用社的优势和它的发展规模和实力。 [03-12 14:43] 展西亮：特别是贴近基层的这种优势，任何银行都不能跟信用社相比，所以在这方面要加大改革的力度，不然会影响信用社的发展。这些就是政策上的原因。刚才提到了，在制定政策的时候，就是考虑到大银行，有条件的银行，信用社这样一个层次，几乎都没有涉及到。 [03-12 14:43] 展西亮：刚才说的社会保险资金的问题、公积金的问题、农村合作医疗资金的问题、财政资金、各项补贴的问题，这些政策都在不同的部门提出限制，或者说不允许信用社做这种业务，让信用社感到确实在受到歧视，这种歧视不是一方面，而是多方面的，直接影响信用社下一步的发展，影响今后为“三农”服务的情况。 [03-12 14:44] 主持人：网友也有一些问题想请问三位嘉宾。有一位网友的问题是，我们都知道农村信用社是目前全国农村网点最多、农业贷款投放最大、植根农村、服务“三农”的金融机构，可是许多人都对农信社有偏见，觉得不可靠。咱们怎样才能改变老百姓对于农信社的这种看法？ [03-12 14:44] 展西亮：国家在政策给予大力支持，我们再进一步加大企业内部的改革，练内功、促发展，只有用事实说法，把我们的工作做好，把我们为三农服务的作用发挥好，这些问题会得到解决。 [03-12 14:47] 主持人：这个问题想请王主任回答。农村贷款利率过高会妨碍农民增产增收。现在农村贷款利率好像也没怎么优惠。农信社对这个问题是怎么看的？有没有下调的空间？ [03-12 14:47] 王祖玉：因为我们信用社是按照市场机制来确定利率。现在说利率高，我觉得完全不正确。我们是根据不同的行业，根据国家的政策，我们需要扶持哪个行业、限制哪个行业，制定不同的利率档次，由利率杠杆来发挥作用。其实我们的利率水平还远远低于商业银行。我刚才介绍了，我们搞信用评定，我们授信，一次给农户核定一个额度。 [03-12 14:47] 王祖玉：这个额度是谁用谁来，谁有谁还，周转使用，不像有些专业银行，每次都贷给你，不用也会有利息。我们是一次核定一个数额以后，今天用多少，就用多少，再贷多少、用多少，有了以后就还了，这样利息累积的天数就下来了。我们潍坊在支农资金的利率上是中下游的水平，其实是解决了农民的负担。 [03-12 14:47] 主持人：还有一个问题是给高律师的，您提出制约农村金融发展的主要障碍在于农村信用社。到底有什么障碍呢？如果取消这些金融障碍，是不是农村信用社就能得到很好的发展？ [03-12 14:48] 高明芹：关于制约农村信用社发展的障碍，主要是财政和社保基金的存放，再一个是新农合代理方面存在一些障碍。我的意思是国家提出有条件的准入。所以我向人大常委会的建议是对农村金融情况进一步调研，听听农民的反映，如果农民真的需要在金融政策上进行自由选择，给农民更好的选择空间，可以进行有条件的准入，像刚才所说的山东、广东、浙江、北京这些信用社发展得比较好的地区，达到一定规模、有一定实力，就允许他们在农村金融业务方面有所发展。 [03-12 14:48] 主持人：关于农村金融问题，我们国家和国外相比，它的特点以及现在的难题，我们也请教了财政部科研所的副所长。下面我们看一下他在视频里面是怎么说的。 [03-12 14:49] 直播员：（播放视频） [03-12 14:49] 主持人：专家的意见就是农村金融比较分散，规模又比较小，我们需要在两个方面努力，一个方面是国家从体制、规章等方面抓硬件建设。另外，要从农村文化资源方面进行开发，巩固农民的讲究诚信的意识。节目的最后，想请三位嘉宾对中国的农村金融的前景进行一下展望。从展书记开始。 [03-12 14:49] 展西亮：一定要从中国的实际出发，特别是未来三十年，重点还是农业体制、农业制度、农业方面的改革。同时，党中央提出要建设社会主义新农村，世界经济一体化，国际金融也是一体化。除了我们自己要努力、创造、发展以外，更应该借鉴国际先进经验。据我了解，全世界都有农村金融，在落后的地方，有农村金融，在发达国家也有，发达国家农村金融更好。 [03-12 14:53] 展西亮：以加拿大为例，加拿大的农村合作金融联盟是加拿大最好的银行，影响非常大。我相信在各级党委、政府的领导下，以及广大客户的关心、厚爱，政府给予信用社很大的关心，这几年的改革，信用社确实起到了很大作用，信用社在社会主义新农村建设当中发挥更好的作用，信用社的明天会更好。 [03-12 14:56] 高明芹：支持农村发展应该从政策、金融等各个方面全方位地扶持。 [03-12 14:56] 王祖玉：我坚信只要政策对路、改革对路，信用社的明天会更加美好。 [03-12 14:56] 主持人：我们都希望中国的农村金融事业会发展得越来越好，更好地为农民服务，也希望农民的生活都能越过越好。今天非常感谢三位嘉宾的到来，也非常感谢网友们。这期节目到此结束，再见。 [03-12 14:57] |