■本报记者 李 冰

　　近年来伴随着互联网金融而迅速发展，消费金融已成为增长最为迅速的金融“风口”之一。目前市场上从事消费金融的企业虽多，但是能有效发掘消费金融企业潜力，做好消费金融这盘“菜”的企业占比并不多。近日，《证券日报》记者采访了中国人民大学CIO医养结合与金融专业委员会召集人边涛。

　　《证券日报》：请您谈谈目前我国消费金融市场情况。

　　边涛：我国社会消费品零售总额近五年来一直保持着高速增长。随着我国民间财富的增长，人均可支配收入的增加，以及国家对消费的刺激，我国居民的消费意愿逐年增高，消费结构也开始发生变化——居民消费结构正从生存型消费向教育、旅游等发展型和品质型消费过渡。提前消费、信用消费的观念开始取代传统消费观念而逐步获得消费者认可，消费信贷占信贷比重也将有所增加。中国消费社会的形成，以及由此所推动的消费升级，是消费金融发展的基础条件。

　　中国产融结合的基本格局和金融混业的基本格局的形成，为消费金融的蓬勃发展做好了金融基础准备。而在经济新常态、消费拉动经济增长的背景下，国家政策对消费的支持，是消费金融蓬勃兴起的催化剂。

　　《证券日报》：在互联网蓬勃发展的今天，您认为消费金融发展的关键要素是什么？

　　边涛：研究消费金融必须要看到其消费金融背后的三个重要因素：参与感、沉浸感和场景。消费金融的关键还是消费，互联网营销的大发展使消费金融得以发展，而培养消费者的参与感是互联网消费的重要方式。比如消费金融中的“参与感”实例——小米，就是一家重视销售参与感的公司。构建参与感，就是把做产品做服务做品牌做销售的过程开放，让用户参与进来，建立一个可触碰、可拥有，和用户共同成长的生态。

　　《证券日报》：当下行业都在讨论的热点就是“消费升级”和“新零售”，您认为“消费升级”的立足点是什么？

　　边涛：有了互联网之后，中国就进入到消费升级时代，这个时代的一个重要特点就是消费者掌握更多的信息，有了更加丰富的选择，可以更加便捷地去选择商品，按照自己的消费需求去判断什么适合自己，什么不适合自己。但与消费者相反，很多企业对消费者需求关注不够，为了应对市场竞争，不断陷入到同质化产品过度供应的困境中。在消费者越来越追求个性化消费的时代，每个行业都必须要进行产品结构和营销模式的调整，这也是“消费升级”的一个立足点。

　　互联网争夺的是流量和入口，而今后移动互联网时代争夺的是场景，对于传统机构和互联网企业来说，未来竞争的核心就是场景。场景时代中主要的技术力量有五种，分别是：大数据、移动设备、社交媒体、传感器和定位系统，未来互联网将进入的新时代就是场景时代。

　　《证券日报》：国外哪些消费金融企业经验值得借鉴？

　　边涛：目前，我国的消费金融确实发展迅速，但还需要继续探索，欧洲的一些经验仍然需要借鉴。以京东、阿里为代表的电商巨头，其消费金融发展基本垄断了线上的消费场景，但线下场景尚是短板，可以根据不同用户群体的不同需求继续挖掘。欧洲消费金融的信贷管理突出高效与自动，我们需要借鉴的也是将整个消费金融服务的流程智能化、便捷化、高效化。

　　消费金融业务本身为无担保、无抵押的信用贷款，根据目前的用户定位特点，消费金融本身是一个借款需求强与还款能力弱的矛盾突出的行业，信用评估也尤为关键。国内需要鼓励发挥市场征信力量的作用，加强数据的整合与分析。