商务部蒲小雷:银行应警惕大规模放贷带来的风险

2010年06月11日 17:49   来源:中国经济网   

商务部国际贸易经济合作研究院信用管理部副主任 蒲小雷

  中国经济网北京6月11日讯(记者 梁梦晚)商务部国际贸易经济合作研究院信用管理部副主任蒲小雷在今日召开的第二届(2010)中国食品安全高层论坛上表示,实际上信用是在支撑着市场经济的各个方面的活动,市场经济就是信用经济。随着近两年我国的信贷总规模不断扩大,银行要警惕放贷带来的风险。

  蒲小雷认为在这个市场当中的主体,从大到国家、小到个人,实际上都是经济体。国家是一个经济体,也有借贷行为。银行、企业,包括在座的每个人,都脱离不了借贷关系,脱离不了信用。所以我们说信用实际上是涵盖在我们各个方面的活动之中。

  在谈及信用和所有经济体的关系时,蒲小雷表示,去研究每一个国家的信用状况就会发现,当这个国家GDP发展的时候,信用的增长速度是远远超过GDP的增长速度的。实际上包括中国也是同样如此。但是大家要注意的是,当一个国家的信用规模发展过快的时候,就会出现信用泡沫,就会产生危机,就会出现经济泡沫。所以从一个国家的角度来看,信用规模是和GDP有密切的关系。作为银行来讲,尤其是中国的银行,大家可以发现国家正在通过银行来掌握放贷的规模,来控制国家经济的发展速度。通过放贷规模可以增加市场的流动性,可以增加它的信贷的规模,来提升或者包括最近在进行一些调控,实际上都是在调整国家的一些经济方针。所以信用也有调整经济方针的做法。

  蒲小雷坦言,企业在不断的扩大自己的经营规模,由于过度的经营,企业的现金流出现断裂,最后导致企业破产,这种情况在现在的中国是屡见不鲜的。消费者的风险是过度的负债,比如说自己就挣一点钱,通过银行贷款买了10套房子,现在国家政策一调控,现在还不起利息了,可能就带来了个人的负债,这种情况在这两年会有所表现。所以信用管理界有一句话,叫做信用风险可能就发生在你春风得意时。

  蒲小雷表示,在中国我们目前由于刺激经济,前两年我们的信贷总规模不断扩大,到现在我们可以看到银行的风险是非常大的。这个风险体现在前两年大规模的放贷,现在风险还没有体现出来,因为放贷和回收期是有周期的,所以风险真正要体现是2011年以后才可以看到到底有多少坏帐和不良贷款。

 

第二届(2010)中国食品安全高层论坛

   发言全文:

   大家下午好!我是做信用研究工作的,也是做与信用有关的技术方面的工作。承办方希望我讲有关跟信用有关的行业内的话题。我就跟中国经济网说,让我讲这些东西可以,但是跟我们的主题稍微有一点点的不同。因为我们是研究信用的。很多人把信用和诚信混在一起说,如果从我们业内角度来看,诚信还不完全等于信用。诚信我们在十年以前有人提中国诚信体系建设。后来大家可以看,政府包括中央,后来提中国的社会信用体系建设,也就是说在说法上还是有一定的差别的。为什么?因为信用是一个经济学的概念,而诚信是一个社会学的范畴。所以在这两个方面,还是有很大的区别。

   所以我们看现在研究了几年的社会信用体系建设,更多的是偏向于经济学方面的研究。当然我们也提倡诚信建设。而且在我们中国的社会信用体系建设当中,确实也包括了道德层面的范畴。但是我今天讲的内容主要还是体现在经济学的范畴。我们去看看世界各国的信用状况就会发现,实际上信用是在支撑着市场经济的各个方面的活动。有人说市场经济就是信用经济。为什么是这样?因为如果一个市场经济想蓬勃发展,必然是一个信用经济非常发达的市场。

   在这个市场当中的主体,从大到国家、小到个人,实际上都是经济体。国家是一个经济体,也有借贷行为。银行、企业,包括在座的每个人,都脱离不了借贷关系,脱离不了信用。所以我们说信用实际上是涵盖在我们各个方面的活动之中。信用和所有经济体的关系是什么呢?你去研究每一个国家的信用状况就会发现,当这个国家GDP发展的时候,信用的增长速度是远远超过GDP的增长速度的。实际上包括我们中国也是同样如此。我们要讲的就是信用总规模在远远超过GDP的增长规模。但是大家要注意的是,当一个国家的信用规模发展的过快的时候,就会出现信用泡沫,就会产生危机,就会出现经济泡沫。 

   所以我们可以看世界各国的情况就会发现,当国家信用总规模和GDP规模低于1.5的时候是处于一个紧缩的状况。如果超过10风险就会非常大,比如说美国次贷危机发生的时候是14倍,日本发生危险的时候是100倍。所以从一个国家的角度来看,信用规模是和GDP有密切的关系。作为银行来讲,尤其是中国的银行,大家可以发现国家正在通过银行来掌握放贷的规模,来控制国家经济的发展速度。通过放贷规模可以增加市场的流动性,可以增加它的信贷的规模,来提升或者包括最近在进行一些调控,实际上都是在调整国家的一些经济方针。所以信用也有调整经济方针的做法。我们中国这两年,信用的总规模正在大规模的扩大。应该说有一定的泡沫在里面。 

  还有一点就是企业的P2P、F2P、P2C的这些信用也是在市场上作为信用主体出现。现在企业信用已经是一个非常大的规模了。另外个人信用,个人作为借款方,买房子、消费、各个方面,作为消费者信用也在不断的扩大当中。但是大家要注意,信用是每个国家发展的特别重要的推动力,也就是说扩大消费规模,把自己现在没有这么多钱,然后要提前去消费,让它刺激消费。但是信用有一个负面影响,就是信用风险。它就想幽灵一样不断的缠绕在信用旁边。如果国家作为一个信贷的主体,就会有国家的风险或者是政府的风险。 

  大家都知道,现在欧盟发生的经济危机,实际上就是希腊、意大利他们的借贷规模太大了,通过政府已经还不起了。所以他们的风险就体现出来了。实际上我看的数字,希腊的负债已经达到了总资产的125%,已经资不抵债了。所以一个国家和政府过度负债的时候就会出现国家的破产。我们知道中国现在各地方政府的负债是比较多的,我们不去评论是什么样的状况,但是大家是知道的。银行这样的金融机构信用风险就是过度的放贷,然后无法收回,产生大量的不良贷款,就会诱发银行局部破产。如果系统化了就是金融危机。 

  企业过度的借款和过度的赊销,企业在不断的扩大自己的经营规模,由于过度的经营,企业的现金流出现断裂,最后导致企业破产,这种情况在现在的中国是屡见不鲜的。消费者的风险是过度的负债,比如说自己就挣一点钱,通过银行贷款买了10套房子,现在国家政策一调控,现在还不起利息了,可能就带来了个人的负债,这种情况在这两年会有所表现。所以我们信用管理界有一句话,叫做信用风险可能就发生在你春风得意时。为什么会发生在春风得意的时候呢?不管是一个国家在高速发展,还是一个企业在快速扩张,在这种情况下是最不容易冷静的,是最容易忽视风险的。 

   任何一个经济体,过度消费的时候就可能出现风险。今天我们主要从金融机构和企业的风险来看一下。金融机构的风险大家可以看到不管是美国股市的崩盘,还是日本泡沫经济的崩溃,还是2000年的新经济泡沫破裂,还是07年的次贷危机。都是由银行的过度放贷和不良的资本运作产生的。这样的产生轻则是对一个国家和市场的冲击,重则是全球的冲击。应该说这种风险总是随着经济的复苏发展到高潮最后出现的。这个周期如果我们详细分析,每隔三四十年就会发生一次。因此我们会说,在中国我们目前由于刺激经济,前两年我们的信贷总规模不断扩大,到现在我们可以看到银行的风险是非常大的。

  这个风险体现在前两年大规模的放贷,现在风险还没有体现出来,因为放贷和回收期是有周期的,所以风险真正要体现是2011年以后才可以看到到底有多少坏帐和不良贷款。另外实际上从银行资本总量来看,和不良贷款率是非常接近的,所以银行的风险是非常大的。如果你到东南沿海的担保公司了解情况你会发现,这些担保公司一个非常重要的工作不是执行担保,而是怎么样拆借资金给企业,让他们还银行的贷款,然后再通过银行借钱,利息非常高的。所以在经济还没有逆转的时候,很多风险还没有体现出来,都是隐藏在下面的。我们说银行要防范系统风险,如果一旦出现系统风险就是毁灭性的。

   另外我们说风险的评估管理技术有待加强,这个我不展开,和风险评估技术接触多了就会发现存在这方面的隐忧。企业是什么情况呢?我们看一下中国企业的赊销总量是15—20万亿,中国赊销的企业占70%以上,50%以上的企业赊销额是80%—90%。我们平均的坏帐率是3%—5%,我们的赊销帐期是60—90天,所有这些和欧美的企业有非常大的差距。这是我们07年做了一个针对规模以上企业的调查,我们可以看到中国的赊销比例是极为巨大的。企业在赊销赊购方面是一个巨大的量。另外企业在帐期方面,中国所有企业的帐期是60—90天,占到了总数的70%。原来中国的帐期是30天左右,但是现在的帐期都是在60—90天,这种情况在欧美国家很少出现,这说明中国的企业竞争太激烈了。

  也就是说他在不断的给客户提供赊销的份额,同时不断的延长帐期。欧美国家在200年时间内,30天的帐期是普遍的做法,所以我们中国被看作只有30年,很多东西都突破了欧美国家的做法。同时我们看一下坏帐水平,我们在做这个调查的时候,规模以上企业的坏帐还是做的不错。大概可以保持在2%以下。如果长期的帐款超过2%,说明企业的信用管理水平还是非常低的。从企业的角度来看,在建立信用管理的制度和部门上,我们调查的一万家企业当中,有81.2%的企业已经建立了信用管理制度和程序,总的来说还是非常不错。但是如果从所有企业来看,比例还是偏低的。

  我要讲的是,无论是银行还是企业,都要在春风得意的时候考虑到风险,都要做好信用管理的工作。要做好这个工作,我们说从信用管理的手段来讲,最重要的就是做好对风险的评估工作。传统的信用风险评估包括有三种方式,但是由于近年来在信用评估方面,欧美国家出现的很多问题,使他们的评估技术受到了很大的置疑,现在银行和企业对他们的分析方法已经提出了要素改善的呼声。最近欧盟刚刚出台了一个决议,欧洲国家也要出自己的信用评级公司了,不再用美国的。

   美国的三大评级机构,他们认为对欧盟的国家不负责任的评估造成了欧盟的经济危机,所以他们要出自己的评级公司,中国也有相关的政策要出来。我要讲的是,在座的各位一定要关注信用风险,要重视信用评估,要把风险控制在自己能够掌控的范围内。企业在不断扩大的过程中,一定要防范风险,因为信用风险可能就发生在你春风得意的时候。

   今天要讲的最后一个话题就是商务研究院从国际上引进了财务风险预警体系,是一个国际上非常先进的体系。对于银行和企业防范信用风险有巨大的帮助,准确率在86%以上。国务院国资委现在用它对央企做信用风险的监控,从2006年开始的。现在我们商务研究院用它对所有上市公司评级。我就讲这些,希望以后还有机会和大家交流,谢谢!

(责任编辑:王思翔)

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