家政服务“狂飙” 保险如何“稳舵”

促进家政服务业高质量发展（下）

家政服务“狂飙” 保险如何“稳舵”

■本报记者 聂国春

保姆擦窗时意外坠伤、保洁员不慎打碎雇主家传古董、月嫂上门突发急病……这些场景在家政服务中屡见不鲜，每一次意外都可能将雇主、从业者、家政公司三方拖入漫长的赔偿拉锯战。近日，商务部、金融监管总局等9部门联合发布《关于促进家政服务业高质量发展的若干政策措施》，明确提出创新家政服务保险产品，鼓励保险公司开发适配家政行业的专属保障，为家政服务人员、雇主双方在服务过程中面临的人身伤害、财产损失、赔偿责任等风险提供保障。这是继2025年4月相关鼓励政策出台后，家政保险领域再次获得顶层设计加持。

家政服务时有多少人在风险中“裸奔”？如何才能为万亿家政市场补上风险管理短板？记者就此进行了调查采访。

产品日趋丰富

家政保险是为化解家政服务过程中意外伤害事故风险而设立的险种，主要为家政人员、雇主和家政公司三方提供风险屏障。艾媒咨询数据显示，2025年我国家政服务规模达1.28万亿元。

记者调查发现，人保、平安、众安、华泰、安盛天平等各大保险公司已瞄准这一市场蓝海，纷纷开发家政保险产品。例如，腾讯微保联合华泰保险上线灵活工作保，涵盖意外身故或伤残、门急诊或住院保障，可选保障包含第三者责任和意外住院津贴、猝死等，保姆、保洁、月嫂、装修工等均可投保，最低每天保费仅3元至5元。截至今年7月，该产品单量较2025年同期增长近60%，保费规模实现翻倍。蚂蚁保平台则上线了安盛天平财产保险承保的家政人员保险2025版（互联网专属），年保费分为78元和138元两档，清洁时意外损毁雇主家名贵物品、意外损坏地板家具、不慎造成婴儿磕碰受伤等也可获得保险保障。

除了家政人员个人投保的意外险，还有供家政企业投保的家政团体责任险、供雇主投保的雇主综合保障险。人保、国寿侧重企业团单雇主责任险，最低5人起保，每人每年保费200元至600元，除基础意外保障外，增设法律诉讼费用补偿，专门面向中小家政公司，规避员工受伤、客户索赔带来的大额经营亏损。众安保险依托互联网渠道推出按单次服务投保的灵活用工险，单次保费5元起，适配短期临时用工等碎片化家政服务需求。

值得注意的是，天鹅到家、美团家政等线上平台也与险企联合开发了平台专属家政保险。天鹅到家、好孕妈妈等平台在签约环节一键投保，平台补贴部分保费，月嫂单次配套198元年度综合险，保洁单次服务可购买3元单日短期保险，实现单次服务即时风险兜底。线下家政管家平台则整合五大险企产品，提供一站式投保入口，区分保洁、育婴、养老护理、涉外家政4类定制方案，高端管家套餐额外增加宠物伤害、涉外人身责任附加条款，满足差异化高端家政需求。

部分地区的普惠型家财险也已将家政相关责任纳入可选保障范畴。以今年升级后的北京普惠家财保为例，其“雇佣家政意外”列为可选责任，仅需每年增加29元保费，即可为家庭雇佣的家政人员提供最高20万元的服务期间意外保障，进一步降低了普通家庭的投保门槛。

投保率仍偏低

“之前有位阿姨上门做保洁时，不小心摔碎了雇主家的名贵花瓶，最后门店和阿姨一起赔了2万多元，从那之后我们就给所有在岗阿姨都买了保险。”北京市朝阳区一位家政服务公司负责人说。

记者走访北京市朝阳区、海淀区多家家政服务门店了解到，当前家政保险的投保率正呈现逐年上升趋势，规模以上家政企业的全员投保率已超过60%，但中小家政门店和零散雇主的主动投保率仍不足20%。

在海淀区居住的林女士告诉记者，她忙的时候会找保洁上门打扫卫生或者找阿姨上门做饭，但从未买过家政保险。“我以为家政人员会自己配置保险，也不愿意再花这个钱。”林女士说。

家政保险投保意愿在三四线城市更低。宁夏家政行业协会数据显示，当地3000余家家政企业保险覆盖率仅20%。不少夫妻店经营者坦言，家政人员流动性较强，每月人员更迭超三成，持续投保会增加固定成本；部分老板抱有侥幸心理，认为磕碰属于小概率事件，不愿额外支出保费。还有企业反映部分保险仅覆盖工作时段，家政人员上下班途中受伤不在赔付范围，保障边界窄、性价比不足。

对于家政保险参保率偏低，对外经贸大学保险学院教授王国军认为有多方面原因。王国军说，当前家政保险覆盖率大概在10%到25%之间，正规家政公司、长期住家人员投保多一点，钟点工、私下雇佣、下沉市场大多未投保。一是因为家政行业多是小中介、私下单，用工关系乱、责任难划分。二是由于没有强制参保要求，企业、雇主、家政人员都不愿额外支付，普遍抱有侥幸心理。三是现有险种大多只保家政人员自身意外，兼顾雇主损失的综合险种不多，家政保险产品同质化严重，按次、短期碎片化保单较少，高风险照护场景保障不足。四是事故发生在家庭内部，取证、定责难，理赔容易产生纠纷。

亟待扩容创新

记者了解到，对于家政保险发展的上述痛点，各方正在努力破解。腾讯微保相关人士告诉记者，灵活工作保针对灵活用工长期存在的投保门槛高、管理成本高、理赔时效低三大顽疾，打造按天计费、覆盖临时工、最快次日生效、全流程线上理赔的极致体验，大幅降低参保门槛。另一方面，微保深度挖掘微信生态的连接能力，首创群投保模式。在多人家政服务等典型场景中，雇主仅需完成保障方案配置，即可通过微信一键转发至雇员群，由雇员自主完善信息，实现从逐一填报到一键成团的流程再造，显著降低了个体雇主的合规与管理成本。蚂蚁保则注意到家政险已从单一责任转到全场景保障，正同保险公司一起开发更多普惠、创新型保障产品。

在王国军看来，家政保险产品创新应瞄准以下方向：一是开发爆款综合保单，即一张单同时保家政人员人身、雇主家人受伤、财物损坏等责任。二是针对月嫂、养老陪护、高空保洁开发专项产品。三是上线按订单、按月短期保单，方便钟点工和个人雇主购买。四是按工种风险差别定价，简化线上报案、小额快赔，依托服务记录辅助定责。

蚂蚁保相关产品负责人表示，传统家政险一般只覆盖雇主责任或家政人员意外，保障场景相对有限，下一步应分层开发定制化产品，补齐场景保障空白。唯有险企深耕场景优化产品、政企协同完善扶持机制、市场各方树立风险保障意识，才能让小小保单成为家政服务的安全“缓冲垫”。